¿Hipoteca fija, variable o dual?

Comprar una vivienda sigue siendo uno de los grandes desafíos financieros para las familias españolas. Más aún en un escenario donde los precios del mercado inmobiliario no paran de subir y el ahorro necesario para la entradaes cada vez más difícil de reunir. En este contexto, las entidades financieras se han puesto las pilas para ofrecer hipotecas hiperpersonalizadas, con condiciones que se adaptan a las necesidades concretas de cada cliente.

Simone Colombelli, director de Hipotecas en el comparador iAhorro, lo resume de forma clara: “El principal objetivo de la banca es que quien quiera comprar una vivienda lo haga pidiendo una hipoteca”. Y para lograrlo, los bancos están innovando como nunca antes. No solo reducen los tipos de interés, sino que también ofrecen productos que permiten financiar reformas, aplazar pagos o incluso proteger al cliente ante posibles subidas del Euríbor.

Bankinter y su ‘hipoteca dual’: dos tipos de interés, una sola cuota

Un ejemplo llamativo es el de Bankinter, que ha lanzado su hipoteca dual. A medio camino entre una hipoteca fija y una variable, permite al cliente decidir qué porcentaje del préstamo se pagará a tipo fijo y cuál a tipo variable. Esta combinación se mantiene durante toda la vida del préstamo, ofreciendo una única cuota mensual, pero dividida en esas dos partes diferenciadas.

Desde la entidad explican que el objetivo es “suavizar el impacto de los tipos de interés”, algo que durante 2023 preocupaba a muchos hipotecados, debido al fuerte repunte del Euríbor. Esta fórmula permite mayor control y estabilidad, sobre todo en un momento en el que los clientes buscan seguridad sin renunciar a la posibilidad de aprovechar eventuales bajadas de tipos.

Banco Mediolanum y su ‘Salta la cuota’: aplazar pagos sin dar explicaciones

Otro caso interesante es el de Banco Mediolanum, que ha introducido en su Hipoteca Freedom Variable el servicio ‘Salta la cuota’. Con esta opción, el cliente puede aplazar hasta seis mensualidades durante toda la vida del préstamo, sin necesidad de justificar el motivo y sin costes adicionales. Eso sí, esas cuotas se trasladarán al final del préstamo, y se aplicará el Euríbor vigente en ese momento, lo que puede suponer un riesgo si los tipos suben en el futuro.

La flexibilidad es la clave de esta propuesta, especialmente para quienes necesiten un respiro financiero puntual. Desde Mediolanum aseguran que el objetivo es “brindar soluciones que les permitan a los prestatarios planificar su futuro con mayor seguridad”.

Hipotecas que financian el 100% del precio de la vivienda… con condiciones

Uno de los grandes obstáculos para acceder a una vivienda es el famoso 20% de entrada, al que hay que sumar los gastos de compraventa. En este escenario, algunos bancos han comenzado a ofrecer productos que financian hasta el 100% del precio de compra, aunque no son para todos los públicos.

Es el caso de MyInvestor, que ofrece una hipoteca al 100% dividida en dos préstamos simultáneos: uno por el 80% habitual y otro por el 20% restante. Eso sí, para acceder a este producto es necesario tener ingresos superiores a 4.000 euros brutos mensuales o un aval familiar que respalde la operación. Esta propuesta permite eliminar la barrera del ahorro inicial, aunque los dos préstamos tienen tipos de interés distintos, y el tramo adicional es más caro.

UCI y la hipoteca SUMA: financiación para comprar y reformar

La necesidad de reformar muchas viviendas de segunda mano ha llevado a UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios) a lanzar su hipoteca más reforma SUMA. Este producto permite financiar la compra de la vivienda y la reforma en un solo préstamo hipotecario, evitando recurrir a créditos personales, que suelen ser más caros.

Para acceder a este tipo de hipoteca, es necesario que el importe de la reforma no supere el 30% del precio de compra (con un mínimo de 15.000 euros). Además, el cliente puede acogerse a un periodo de carencia de hasta 12 meses, en el que solo pagará intereses mientras duran las obras.

Personalización también en los productos vinculados

La hiperpersonalización no se queda solo en el tipo de interés o el porcentaje financiado. Según Simone Colombelli, los bancos también adaptan los productos vinculados en función del perfil del cliente. “Si el cliente es inversor, puede preferir destinar dinero a fondos de inversión en lugar de contratar seguros adicionales; si es más conservador, buscará otras garantías”, explica el director de iAhorro.

Negociar las condiciones se ha convertido en una estrategia clave para conseguir hipotecas más ajustadas a las necesidades individuales, y los comparadores hipotecarios como iAhorro pueden ser aliados estratégicos en ese proceso.