Ahorro

Una de las opciones favoritas para los ahorradores durante el año pasado fueron las letras del tesoro a 12 meses y será el próximo martes, 9 de enero, cuando el Tesoro Público realice la primera subasta de letras a 6 y 12 meses  de este 2024.

La última subasta de letras a 6 y 12 meses se realizó el pasado 5 de diciembre, cuando el Tesoro colocó 3.977,3 millones de euros en estas referencias, también a una menor rentabilidad.

En concreto, el organismo adjudicó 1.159,51 millones de euros en letras a 6 meses, frente a una demanda de 2.777,09 millones de euros, y con una rentabilidad marginal del 3,620%, por debajo del 3,747% anterior.

En la subasta de letras a 12 meses del pasado 5 de diciembre, el organismo dependiente del Ministerio de Economía colocó 2.817,79 millones de euros, con unas peticiones de 5.432,90 millones por parte de los inversores, a un interés marginal del 3,327%, su nivel más bajo desde el mes de mayo.

Las rentabilidades de la deuda soberana comenzaron a caer tras los máximos alcanzados en octubre y ello ha ido teniendo su reflejo en las subastas celebradas desde esa fecha por el Tesoro Público. La demanda de los inversores, en cualquier caso, sigue fuerte, especialmente por las letras.

De hecho, durante 2023, fue especialmente relevante el elevado interés de los inversores domésticos en este tipo de papel.

Así, los inversores minoristas elevaron sus tenencias hasta los 21.300 millones de euros a cierre del pasado mes de septiembre, representando un 30% del total de letras en circulación, máximo hasta la fecha, frente al 2,4% de finales de 2022.

La subasta del próximo martes será la segunda que celebra el Tesoro desde la marcha de Nadia Calviño al Banco Europeo de Inversiones (BEI) y el nombramiento como ministro de Economía, Comercio y Empresa de Carlos Cuerpo, exsecretario general del Tesoro Público.

Los bancos de España se han mantenido como los menos proactivos (por decirlo suavemente) en Europa en cuanto a incrementar la remuneración a sus clientes a raíz de la subida de los tipos de interés. No obstante, aquellos con presencia internacional han tenido que adaptar sus ofertas en función de cada mercado. Por ejemplo, Bankinter ofrece un 4% TAE en Portugal por su depósito a cuatro meses y un 3,5% a seis meses, mientras que en España no ha lanzado ofertas similares. El Banco Santander, por otro lado, ofrece un 7% en el Reino Unido y nada en España. BBVA paga un 4,25% en Italia, pero en España su oferta se limita a un depósito del 2,75% para ciertos clientes.

Openbank, la filial digital de Santander, ha mejorado su oferta en los Países Bajos con cinco depósitos que varían entre el 3% y el 3,5% TAE. En Portugal, Openbank ofrece un 3,75% por depósitos a seis y doce meses, mientras que en España su tasa más alta es del 3,07% a seis meses. Además, Openbank ofrece una cuenta de ahorro bienvenida con un 4,1% en Alemania y un 3,65% en Holanda, en contraste con el 2,27% en España, donde incluso ha retirado su cuenta nómina del 5% TAE.

En España, la oferta de depósitos y cuentas remuneradas se ha estancado, con expectativas de que las subidas de tipos terminen y que en 2024 comiencen a disminuir. Solo Banco Sabadell ha extendido su oferta al 6% TAE por su cuenta online remunerada durante enero.

En Europa, algunas entidades han comenzado a reducir los intereses de los depósitos. Raisin, una plataforma para contratar depósitos extranjeros, señala que entidades de Italia, Lituania y Suecia ya han empeorado sus ofertas, tendencia seguida por bancos en Francia y Lituania.

En España, Banco Caminos y Banca March han reducido sus tasas de interés en sus depósitos, lo que podría indicar un cambio de tendencia en el sector bancario español.

A pesar de esto, todavía hay ofertas atractivas de depósitos a plazo fijo en España. Self Bank, Miraltabank y Myinvestor ofrecen tasas de hasta el 3,30% TAE a doce meses, mientras que Mediolanum lidera la oferta a seis meses con un 4%, y a tres meses, Self Bank ofrece un 3,05% TAE.

La reciente caída del Euríbor, iniciada en octubre del año pasado, se presenta como una noticia favorable para quienes tienen hipotecas en España, ya que anticipa una reducción en sus cuotas en los próximos meses. Sin embargo, esta tendencia no será tan beneficiosa para los ahorradores. El Euríbor, que refleja el interés medio de los préstamos interbancarios, no solo influye en las hipotecas, sino también en los intereses pagados por los depósitos bancarios. Su disminución limita el incremento de la remuneración que los bancos ofrecen a sus clientes por sus depósitos.

A pesar del endurecimiento de la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) desde diciembre de 2021, los bancos españoles han sido más reservados en aumentar los intereses de los depósitos, en comparación con otros momentos de alza y con la tendencia general en la zona euro. Desde entonces, el tipo medio de los nuevos depósitos a plazo en hogares españoles solo ha aumentado 2,51 puntos porcentuales, frente a un incremento de 4,534 puntos en el Euríbor a un año y ya comenzamos a ver como los bancos más generosos están reduciendo los intereses de sus depósitos con los que si quieres contratar alguno ya te puedes ir dando prisa.

Las expectativas de una posible reducción de los tipos oficiales por parte del BCE este año están influyendo en la caída del Euríbor. Los expertos predicen que continuará descendiendo hacia finales de 2024, lo que limitaría aún más el potencial aumento en los intereses de los depósitos.

El Banco de España ha señalado que la traslación del aumento del Euríbor a los intereses de los depósitos ha sido notablemente inferior a lo esperado, tanto en comparación con la experiencia histórica como con la media de la zona euro. Esto se debe a varios factores, incluyendo el exceso de liquidez del sistema y características específicas del mercado bancario español.

Con la reducción de las inyecciones de liquidez del BCE y una economía en desaceleración, los bancos enfrentan un entorno complejo. Aunque hay incentivos para aumentar los intereses pagados por los depósitos para mantener niveles adecuados de recursos, la menor demanda de crédito también reduce la necesidad de captar fondos.

Hace unos meses, me encontré en una situación que muchos hemos experimentado: facturas de electricidad exorbitantemente altas y el cabreo creciente con mi compañía energética. Así que me puse a buscar  una alternativa más económica, empecé a revisar  opciones. Reconozco que inicialmente me daba pereza el proceso, temiendo un mar de papeleos así como la visita de técnicos a mi casa para realizar el cambio. Pero, para mi sorpresa, el cambio fue mucho más sencillo de lo que imaginaba, ¡todo se realizó por internet en menos de 10 minutos!

Tras investigar y leer opiniones en foros (reconozco que busqué hasta en forocoches), me decidí por Octopus Energy, una empresa que, aunque no conocía, tenía excelentes críticas. Octopus Energy es una compañía energética nueva  con su enfoque en energía 100% renovable y tarifas transparentes y competitivas aunque reconozco que esto último es lo que más me interesaba.

Y lo he notado, es verdad que en parte porque el contrato que tenía antes era muy malo y este cambio me ha servido también para replantearme el uso que hago de la energía pero ahora pago bastante menos, casi la mitad (también porque me he dado cuenta de que tenía demasiada potencia contratada). Además, actualmente tienen una promoción fantástica: si te das de alta con un enlace que compartiré, tanto tú como yo recibiremos 50€. Es una gran oportunidad para ahorrar y, al mismo tiempo, contribuir a un futuro más verde. ¿Te animas a unirte a la revolución de la energía limpia con Octopus Energy?

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Aquí tenéis las tarifas.

Tarifas Relax:

• Potencia
  • Punta (P1): 0,089 €/kW/día
  • Valle (P2): 0,022 €/kW/día
• Energía consumida
  • 0,124 €/kW a cualquier hora del día

Tarifa Octopus 3:

• Potencia
  • Punta (P1): 0,089 €/kW/día
  • Valle (P2): 0,022 €/kW/día
• Energía consumida
  • Punta (P1): 0,172 €/kWh
  • Llano (P2): 0,126 €/kWh
  • Valle (P3): 0,097 €/kWh

Tarifa flexible

• Potencia
  • Punta (P1): 0,083 €/kW/día
  • Valle (P2): 0,014 €/kW/día
• Energía consumida
  • Punta (P1): 0,192 €/kWh
  • Llano (P2): 0,144 €/kWh
  • Valle (P3): 0,096€/kWh
• Coste gestión
  • 0,005 €/kWh

Además el excedente de energía generado por placas solares lo pagan a +0,08 €/kWh y se acumula en un monedero virtual aplicable a todas las casas que tengas bajo el mismo contrato con lo que podrías llegar a factura 0€.

Se acercan tiempos de recortes, al menos para los ahorradores, poco a poco vamos viendo como los bancos más generosos reducen los intereses que pagan por los depósitos al ritmo que baja el Euribor y el 2024 no parece muy prometedor para quienes quieran sacar algo de rendimiento para su dinerito.

Uno de los principales bancos que suele ser más generoso lleva siéndolo durante varios años el Banco Sabadell que actualmente tiene una oferta muy interesante, se trata de la cuenta más rentable del mercado su Cuenta Online que ofrece un interés del 6% TIN durante 3 meses, la rentabilidad después del periodo bonificado cae al 2% TAE. Haciendo una media de ambos intereses esto supone a efectos prácticos un 3,039% TAE que está bastante bien para tratarse de una simple cuenta corriente sin condiciones y además, te devuelve el 3 % de tus recibos domiciliados de luz y gas. El pago de los intereses es mensual y no cobran comisiones, ofrecen transferencias gratis y tarjeta de débito y crédito sin costes

Esta oferta es exclusivamente para nuevos clientes y está disponible solo hasta el 2 de enero de 2024 así que si te interesa ya te puedes ir dando prisa y contratarla online a través de su página web que es https://www.bancsabadell.com/cuenta-online/. algo que se hace desde casa y en poco más de 10 minutos.

Sin duda una alternativa más que interesante para dejar tu dinero en un banco solvente durante unos meses mientras buscas alternativas, aunque viendo como está el mercado, pocas alternativas mejores existen y peor estarán el año que viene.

El año que estamos dejando atrás ha sido relativamente bueno para los ahorradores conservadores que por fin han visto como algunos productos financieros sin riesgo podían batir a la inflación, hablamos principalmente de los depósitos y de las Letras del Tesoro con rentabilidades que en algunos momentos superaban el 4%.

Desgraciadamente la perspectiva de un cambio en la política monetaria de los Bancos Centrales se están llevando por delante las rentabilidades de aquellos fondos que más daban. La semana pasada nos hicimos eco del Depósito Facto, uno de los mejores que se comercializan en nuestro país, que bajaban los intereses en todos sus plazos y hoy conocemos que otro de los bancos más generosos (Banco Big) hace lo mismo, de esta manera ha reducido la rentabilidad de sus depósitos a 6 y 12 meses de plazo, recortando un 0,25 y un 0,5 puntos porcentuales respectivamente, desde el 3,75% TAE que venía ofreciendo. Evidentemente ni BBVA, ni Santander, ni CaixaBank bajan las rentabilidades de sus fondos ya que actualmente prácticamente no daban nada.

La cara de la bajada de tipos se la van a llevar los hipotecados, que ya han visto como la tendencia del Euribor se ha invertido y va camino del 3.5%, sin embargo la cruz se la están llevando los ahorradores que durante el 2024 tendrán cada vez menos opciones de obtener rentabilidades superiores al 3%.

Por tanto, si tienes intención de contratar algún depósito lo mejor es que lo hagas cuanto antes porque si espera un poco verá como cada mes te ofrecen menos a medida que el BCE comience a bajar los tipos de interés en los próximos meses.