Ahorro

El “Bancolchón” es el dinero que se tiene en casa para los imprevistos, un fondo de emergencia para los gastos que no estén previstos o para momentos en los que los ingresos hayan caído.

Tener un fondo de emergencia es esencial para manejar esos gastos inesperados que nos toman por sorpresa. Ya sabes, esos pequeños o grandes contratiempos que aparecen sin aviso: desde reparar un electrodoméstico hasta lidiar con una avería en el coche. Tener este fondo es como tener un paracaídas financiero; nos ayuda a afrontar estos gastos sin tener que pedir dinero prestado o usar la tarjeta de crédito, lo que puede ser más caro a largo plazo.

¿Y por qué es esto tan importante? Bueno, la vida está llena de sorpresas y no todas son agradables. Imagina que tienes que hacer frente a una reparación costosa o a gastos extra imprevistos, como una visita de emergencia al dentista. Si no tienes un ‘colchón’ de dinero listo para usar, estos gastos podrían poner tus planes patas arriba.

Además, si no tienes un fondo de emergencia, podrías verte en la situación de tener que vender inversiones a largo plazo, como acciones o fondos, a un precio más bajo de lo ideal, o incluso con pérdidas. Esto no solo afecta tu situación actual, sino que también puede echar por tierra tus planes de futuro.

Entonces, ¿cuánto deberías tener en este fondo? Depende de tus circunstancias personales: tus ingresos, cuántas personas dependen de ti, y qué otras opciones tienes para conseguir dinero rápidamente. Pero una buena regla general, tal y como aconseja el Banco de España, es tener un fondo que cubra entre tres y seis meses de tus gastos fijos, esos que son esenciales y constantes como el alquiler o la comida.

Hoy hemos tenido subasta de las Tesoro Público español, la última del año de letras a 3 y 9 meses y han colocado 1.741,97 millones de euros  elevando la rentabilidad a 3 meses y recortando la remuneración ofrecida a los inversores por la referencia a 9 meses, según los resultados publicados por el Banco de España.

Pese a reducir parcialmente el interés ofrecido en esta emisión de letras, los altos niveles de rentabilidad han mantenido el apetito inversor de los mercados por los títulos españoles. La demanda conjunta de ambas referencias ha llegado a duplicar lo adjudicado, con unas solicitudes de 4.917,88 millones de euros.

En concreto, el Tesoro ha colocado 398,88 millones de euros en letras a tres meses, frente a una demanda de 1.643,98 millones de euros, y ha ofrecido una rentabilidad marginal del 3,620%, por encima del 3,580% anterior y alcanzando su valor más elevado desde noviembre de 2011.

En la subasta de letras a nueve meses, el organismo dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos ha adjudicado 1.343,09 millones de euros, con unas peticiones de 3.273,9 millones por parte de los inversores, y el interés marginal se ha colocado en el 3,510%, por debajo del 3,705% anterior.

Tras esta subasta, el Tesoro cerrará las emisiones del año, ya que la prevista para el 14 de diciembre se ha cancelado.

LOS HOGARES SE MANTIENEN COMO PRINCIPALES TENEDORES DE LETRAS

La subasta se produce en un momento en el que los hogares y las instituciones privadas sin fines de lucro al servicio de los hogares (Isflsh) han pasado de tener 99 millones de euros en letras del Tesoro en septiembre de 2022 a 21.352 millones en septiembre del 2023, convirtiéndose por segundo mes consecutivo en los mayores tenedores de este tipo de deuda a corto plazo.

Según los últimos datos publicados por el Banco de España y recogidos por Europa Press, la alta rentabilidad de los valores a corto plazo ha tenido un efecto muy considerable en la distribución y las tenencias de las letras del Tesoro, donde los hogares e instituciones no financieras han incrementado notablemente su participación en el último año, pasando de una cuota del 0,1% en septiembre de 2022 a casi el 30% en septiembre de 2023.

Tras elevar su tenencia un 5% respecto al mes anterior, los hogares se sitúan por segunda vez en la historia como el mayor tenedor de letras del Tesoro español, por delante de los inversores extranjeros (18.704 millones), de las administraciones públicas (3.732 millones), las sociedades no financieras (6.426 millones), las instituciones financieras monetarias (11.054 millones) y los fondos del mercado monetario y otros intermediarios financieros (10.217 millones).

Y es que la mejora de los intereses ofrecidos, en línea con las subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) en los últimos meses, ha mantenido el apetito inversor de los mercados por los títulos españoles.

Así, los inversores particulares están mostrando gran interés por la compra de deuda, principalmente a corto plazo, dada su alta rentabilidad, que ha ido creciendo desde inicios de 2022, especialmente en el caso de las letras a más corto plazo.

ESPAÑA REDUCIRÁ EN 5.000 MILLONES LA EMISIÓN DE DEUDA PREVISTA

La emisión bruta por parte del Tesoro Público será este año de 256.930 millones de euros, lo que supone un aumento del 8,2% respecto a lo estimado para 2022, debido al alza de los tipos de interés.

En cuanto a la emisión neta, la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos, Nadia Calviño, anunció el mes pasado que España reducirá en 5.000 millones de euros la emisión de deuda prevista para 2023 gracias a la “buena marcha” de la economía española y el cumplimiento “holgado” de los objetivos fiscales.

Con ello, España pasará de una emisión de deuda neta de 70.000 millones a 65.000 millones, lo que pone al país en una posición de “resiliencia y fuerza en este contexto de tipos de interés al alza”, según incidió Calviño.

Era más que previsible que con la última pausa de tipos del BCE y con los mercados descontando las primeras bajadas el año que viene, los intereses de los depósitos podrían tener algún pequeño movimiento a la baja. Por otro lado, también estaba claro que esos movimientos a la baja no iban a venir de los grandes bancos (Santander, BBVA y CaixaBank) ya que no pueden bajarlos aún más ya que todavía no han comenzado a remunerar a los ahorradores.

Y ya llegó el día, como os he comentado varias veces soy cliente del depósito FACTO, os lo he recomendado varias veces ya que ofrecían un interés del 4.06% para su depósito de 12 meses y si digo “ofrecían” es porque acaban de enviar un email a sus clientes con los rendimientos de los nuevos depósitos y son estos.

Este es el email que han enviado:

Estimado cliente,

Te comunicamos que, a partir del 13/12/2023, a las nuevas imposiciones que confirmes en tu Depósito Facto para los periodos indicados se les aplicará el tipo de interés nominal que te indicamos a continuación (el resto de los periodos mantienen los mismos tipos de interés):

Ten en cuenta que estos cambios no afectan a las imposiciones que tengas en vigor (que mantienen sus condiciones hasta el vencimiento).

Como podéis observar una rebaja importante en el caso del depósito a 12 meses que pasa del 4,06% al 3,5%, algo lógico y que tiene que poner en alerta a los ahorradores ya que deberían contratar un depósito cuanto antes no vaya a ser que sigan cayendo los intereses, algo más que probable en el próximo año.

Si no sabes cuánto tienes que ahorrar para tu jubilación no está solo, el 55% de los españoles no lo sabe, mientras que un 52% de los jubilados en el país tiene dudas de si seguirá cobrando la pensión y uno de cada cuatro se plantearía volver a trabajar por razones económicas, según las principales conclusiones del estudio ‘Longevidad: ¿estamos preparados los españoles para una vida feliz, larga y saludable?’ realizado por Nationale-Nederlanden.

El estudio, que recoge la opinión de más de 11.500 personas de 11 países y de los que 1.002 son españoles, señala que el país no está satisfecha con su situación financiera y puntúan con un 5,4 sobre 10 su bienestar financiero.

El informe ahonda en estas cuestiones y señala que el 52% de los españoles declara no ver mejorada su economía año tras años, mientras que solo el 50% tiene tres meses de ahorro. Asimismo, un 45% de los españoles presenta dificultades para llegar a fin de mes y un 14% recibe ayuda de familiares o amigos.

Sobre el sistema de jubilación, Nationale-Nederlanden indica que el 40% de los españoles prefiere seguir con el modelo tradicional de ‘estudios-trabajo-jubilación’ y solo el 57% confía en vivir “cómodamente” una vez jubilado.

En este sentido, destaca que el 48% de los pensionistas cree que seguirá cobrando su jubilación, mientras que el 38% tiene alguna duda, aunque cree que seguirá cobrándola y el 14% está “algo o muy preocupado” por seguir teniendo pensión de jubilación.

¿Cuánto dinero tienes que tener en casa para emergencias?

El Banco de España aclara en su blog oficial que no existe un límite máximo de dinero que se pueda guardar en casa para situaciones de emergencia. Esto se debe a que la cantidad puede variar según las circunstancias personales de cada individuo o familia. Además, esta práctica es perfectamente legal siempre y cuando el origen del dinero sea lícito y se haya declarado ante Hacienda.

El Banco de España advierte sobre los problemas asociados con tener dinero en casa. Aunque es una práctica totalmente legal, quienes opten por guardar efectivo en casa para emergencias deben tener en cuenta el consejo del Banco de España. El organismo financiero aconseja dejar una cantidad suficiente de ahorros que pueda cubrir los gastos fijos mensuales durante un período de seis a doce meses.

Esto significa que, antes de determinar la cantidad de dinero que se debe guardar, es esencial analizar las necesidades personales y los gastos fijos en diversos aspectos como vivienda, alimentación y transporte.

Además, es importante tener en cuenta que mantener dinero en casa durante un largo período puede tener un inconveniente relevante: la inflación provoca la devaluación del dinero. Por ejemplo, aquellos que guarden 10.000 euros pueden perder casi 100 euros debido a la inflación, según los cálculos de la Asociación Europea de Gestores de Fondos de Inversión.

La polémica viene en que para la mayoría de las familias tener un fondo de emergencia para cubrir los garos fijos mensuales de seis a doce meses es imposible, más en un momento de subidas de tipos en la que cada vez es más complicado llegar a fin de mes, siendo el ahorro un lujo al alcance de muy pocos.

Los ahorradores españoles están desesperados al ver como los grandes bancos no trasladan a los depósitos las subidas de los tipos de interés a la misma velocidad que lo hacen a las hipotecas. Esto ha provocado que cada vez sean más quienes buscan alternativas para evitar que la inflación se coma su dinero y una de las mejores opciones este año han sido las Letras del Tesoro, un producto que suena a antiguo pero que se ha mostrado como uno de los más rentables.

Me ha sorprendido que entre las búsquedas más realizadas en Google España esté precisamente la de “Cómo comprar Letras del Tesoro”, por encima de “Cómo saber si me han concedido la ayuda de 200 euros” o “Cómo se llama la novia de Piqué”, la principales búsquedas este año de “Cómo” tienen todas que ver con las elecciones.

Así que si por casualidad has llegado a este artículo buscando Cómo comprar Letras del Tesoro, te dejo una pequeña guía.

Las subastas se realizan todos los meses: a principios de mes se subastan las letras a 6 y 12 meses, y a mediados, las que son a 3 y 9 meses. Para acudir a una subasta de Letras del Tesoro hay que haber abierto previamente una Cuenta Directa en el Tesoro y u vez tengas cuenta en el Tesoro, te puedes apuntar a la siguiente subasta aunque tienes que hacer un depósito previo del 101% de su valor nominal.

La manera más sencilla es hacerlo desde casa, sin necesidad de ir a ninguna oficina del Banco de España, se puede realizar a través de la web del Tesoro (https://www.euribor.com.es/2022/12/20/esta-es-la-manera-mas-sencilla-y-segura-de-conseguir-un-2-por-tu-dinero/) se necesita el DNI electrónico o el servicio Cl@ve .

Ahí dices en lo que quieres invertir, te dan un número de referencia y luego tienes que hacer una transferencia desde tu banco al banco de España con esa referencia como concepto. La inversión mínima es de 1.000€ y los plazos van desde los 3,6,9 y 12 meses de las Letras del Tesoro hasta los 2,3,5,1 años.

Lo tienen todo explicado en su web.