Ahorro

Las entidades financieras juegan un papel importante en la lucha contra el fraude fiscal y el blanqueo de capitales, una tarea que involucra la colaboración estrecha con la Agencia Tributaria. Cada año, estas entidades están obligadas a proporcionar información detallada sobre todas las cuentas abiertas bajo su gestión. Este proceso no solo es un requisito legal, sino también una medida fundamental para mantener la integridad del sistema financiero.

Una de las obligaciones que recae sobre los clientes al abrir una cuenta bancaria es la de informar a la entidad financiera sobre su residencia fiscal. Este paso es importante y debe completarse en un plazo máximo de 90 días desde la apertura de la cuenta. Si el cliente no cumple con esta obligación, la entidad tiene el derecho, e incluso el deber, de bloquear la cuenta, según lo establecido en la normativa vigente. Este bloqueo es una medida preventiva para salvaguardar el sistema contra prácticas ilegales.

La información suministrada por los clientes a las entidades financieras no se queda confinada dentro de las fronteras de un solo país. La Agencia Tributaria utiliza estos datos para realizar intercambios de información con otros países, creando así una red más robusta y eficaz en la lucha contra el fraude y el blanqueo de capitales a nivel global.

Además de los datos básicos como el domicilio fiscal y la residencia de los titulares de las cuentas, las entidades financieras están también obligadas a informar sobre detalles adicionales. Estos incluyen el nombre y apellidos o la razón social del titular de la cuenta, el número de cuenta y el saldo al final del año natural. Sin embargo, antes de compartir esta información con la Agencia Tributaria, las entidades deben asegurarse de que los titulares de las cuentas tengan acceso a estos datos. Esto se hace para garantizar que los derechos a la protección de datos personales de los clientes sean respetados y para ofrecerles la oportunidad de revisar y, si es necesario, corregir cualquier información antes de que sea enviada a las autoridades fiscales.

Hace unos meses, me encontré en una situación que muchos hemos experimentado: facturas de electricidad exorbitantemente altas y el cabreo creciente con mi compañía energética. Así que me puse a buscar  una alternativa más económica, empecé a revisar  opciones. Reconozco que inicialmente me daba pereza el proceso, temiendo un mar de papeleos y la posible visita de técnicos a mi casa. Pero, para mi sorpresa, el cambio fue mucho más sencillo de lo que imaginaba, ¡todo se realizó por internet en menos de 10 minutos!

Tras investigar y leer opiniones en foros (reconozco que busqué hasta en forocoches), me decidí por Octopus Energy, una empresa que, aunque no conocía, tenía excelentes críticas. Octopus Energy es una compañía energética nueva  con su enfoque en energía 100% renovable y tarifas transparentes y competitivas aunque reconozco que esto último es lo que más me interesaba.

Y lo he notado, es verdad que en parte porque el contrato que tenía antes era muy malo y este cambio me ha servido también para replantearme el uso que hago de la energía pero ahora pago bastante menos, casi la mitad (también porque me he dado cuenta de que tenía demasiada potencia contratada). Además, actualmente tienen una promoción fantástica: si te das de alta con un enlace que compartiré, tanto tú como yo recibiremos 50€. Es una gran oportunidad para ahorrar y, al mismo tiempo, contribuir a un futuro más verde. ¿Te animas a unirte a la revolución de la energía limpia con Octopus Energy?

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Aquí tenéis las tarifas.

Tarifas Relax:

• Potencia
  • Punta (P1): 0,089 €/kW/día
  • Valle (P2): 0,023 €/kW/día
• Energía consumida
  • Punta (P1): 0,123 €/kWh
  • Llano (P2): 0,123 €/kWh
  • Valle (P3): 0,123€/kWh

Tarifa Octopus 3:

• Potencia
  • Punta (P1): 0,089 €/kW/día
  • Valle (P2): 0,023 €/kW/día
• Energía consumida
  • Punta (P1): 0,168 €/kWh
  • Llano (P2): 0,127 €/kWh
  • Valle (P3): 0,098 €/kWh

Tarifa flexible

• Potencia
  • Punta (P1): 0,083 €/kW/día
  • Valle (P2): 0,015 €/kW/día
• Energía consumida
  • Punta (P1): 0,198 €/kWh
  • Llano (P2): 0,147 €/kWh
  • Valle (P3): 0,100 €/kWh
• Coste gestión
  • 0,005 €/kWh

Además el excedente de energía generado por placas solares lo pagan a +0,08 €/kWh y se acumula en un monedero virtual aplicable a todas las casas que tengas bajo el mismo contrato con lo que podrías llegar a factura 0€.

El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) desempeña un papel importante en el mantenimiento de la estabilidad del sistema financiero. Este fondo ofrece una red de seguridad para los clientes de las entidades bancarias adheridas, asegurando tanto los depósitos en efectivo como los valores financieros. Su función principal es proteger a los depositantes en el caso de que una entidad financiera enfrente problemas graves y sea incapaz de devolver los fondos depositados.

En lo que respecta a los depósitos en efectivo, el FGD garantiza la devolución íntegra del capital invertido. Esto abarca una amplia gama de productos financieros, incluyendo cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo, y otros similares. La garantía del FGD significa que, independientemente de las dificultades financieras que pueda enfrentar la entidad, los clientes pueden confiar en la recuperación de su dinero hasta un límite establecido.

Por otro lado, cuando hablamos de depósitos en valores, como acciones o participaciones en fondos de inversión, la protección del FGD opera de manera diferente. En estos casos, el fondo asegura la devolución de los títulos financieros, pero no cubre cualquier pérdida de valor que estos pudieran sufrir. Es decir, si una entidad financiera colapsa, el FGD se encargará de devolver los valores financieros que el cliente poseía, pero calculados según su valor en el momento en que la entidad empezó a enfrentar problemas financieros. Esto es importante porque diferencia claramente entre la protección del capital y el riesgo inherente a la inversión en valores.

La cobertura del FGD se aplica por separado para los depósitos en efectivo y los valores financieros. En ambos casos, el límite general de protección es de hasta 100.000€ por depositante en cada entidad. Sin embargo, existen ciertas condiciones y excepciones en las cuales la cobertura del FGD podría exceder este límite. Este sistema de garantía es fundamental para preservar la confianza en el sector bancario, proporcionando una capa adicional de seguridad para los inversores y ahorradores.

En la guerra por los ahorradores los grandes bancos están completamente desaparecidos pero hay que reconocer que el Banco Sabadell siempre uno de los más guerreros generosos y están dispuestos a seguir siéndolo con su cuenta corriente remunerada, una opción muy buena para tus ahorrillos, sí ahorrillos porque si tienes un gran patrimonio probablemente no sea para ti ya que tiene algo de letra pequeña.

Veamos las condiciones:

• Rentabilidad del 6% TIN  durante los tres primeros meses y a partir del cuarto mes seguirás disfrutando del 2% TIN de rentabilidad actual de la cuenta. En total supone un TAE del 3%.
• Te devuelven el 3 % de tus recibos domiciliados de luz y gas, sin límite.
• Sin comisiones ni obligación de domiciliar nómina o pensión.
• Tarjeta de crédito y débito gratis.
• Saldo máximo de 20.000€

Realmente no es una locura de rendimiento pero sí que es muy superior que lo que ofrecen los grandes bancos como Santander, BBVA y Caixabank que prácticamente no dan nada por el dinero que tengas con ellos, al contrario, cada vez te cobran más comisiones.

Resumiendo, una opción muy interesante para que sea tu cuenta corriente típica para domiciliación de recibos y dejar en ella una pequeña cantidad de emergencia que no supere los 20.000€, probablemente la otra opción sea que lo dejes en tu banco actual en donde irás perdiendo poder adquisitivo por culpa de la inflación, algo que hay que tener en cuenta.

Se acerca el fin de año y es un buen momento de poner en orden las finanzas y realizar algunos movimientos de cara a la próxima declaración de la renta, de hecho el sindicato de técnicos del Ministerio de Hacienda (Gestha) ha aconsejado aprovechar estos días para ahorrar adicionalmente hasta 4.277 euros.

A través de un comunicado difundido este martes, el sindicato ha recordado que este año se mantiene la disminución del incentivo de planes de pensiones individuales, mientras que, a cambio, se favorecen los planes de previsión empresarial.

Gestha aclara que las mayores ventajas fiscales se concentran en los contribuyentes con mayores ingresos y patrimonios. De esta manera, mientras que las personas con ingresos superiores a los 600.000 euros al año podrán maximizar las ventajas fiscales adicionalmente en 40.378 euros, para las personas con rendimientos anuales inferiores a 21.000 euros el aumento de sus ventajas fiscales llega a los 1.820 euros. Por su parte, para los de menores ingresos, las posibilidades de deducir son “prácticamente inexistentes”, según los técnicos.

Como ejemplo, el sindicato ha explicado que, las personas que declararon ingresar más de 60.000 euros –el 4,7% de los declarantes–, acumularon el 16,4% de las deducciones en cuota, ahorrándose 539 millones en la declaración de 2021.

En cambio, los contribuyentes con menores rentas suelen aprovechar las deducciones al alquiler autonómicas o la estatal transitoria, si el contrato de alquiler es anterior a 2015, pero en la práctica estas deducciones no operan por la ausencia o la baja cuantía de sus retenciones.

ADQUIRIR UN VEHÍCULO ELÉCTRICO O INSTALAR UN SISTEMA DE RECARGA

Gestha ha señalado que los contribuyentes se podrán deducir el 15% si realizan una entrega a cuenta mínima del 25% del valor de compra de un vehículo eléctrico nuevo (turismos o motos), o si la han realizado desde el 30 de junio de 2023. En estos casos, el pago restante de la compra se debe realizar antes del final del segundo año posterior al del pago a cuenta.

En caso de compra, la deducción del 15% del valor de compra incluidos gastos e impuestos, y excluidos los importes de las ayudas públicas que perciba (por ejemplo, Moves III) está limitado a una base máxima de 20.000 euros y se aplica en el año en que se matricula.

Ambas deducciones se aplican a vehículos eléctricos ‘enchufables’ y de pila de combustible de uso particular y que cuesten hasta el máximo fijado en el plan Moves III, que en el caso de turismos es de 45.000 euros (53.000 euros para vehículos BEV de 8 o 9 plazas) estarán vigente desde el 30 de junio de 2023 hasta finales de 2024.

También el contribuyente puede desgravar el 15% de la inversión de la instalación de un punto de recarga para vehículos eléctricos en un inmueble de su propiedad, realizada igualmente entre el 30 de junio de 2023 y el 31 de diciembre de 2024. No se permite que esta desgravación afecte a una actividad económica y no puede pagarse en metálico. La deducción se practica en el año en que finaliza la instalación y la base máxima es de 4.000 euros, descontadas las ayudas públicas.

SE AMPLÍA LA DEDUCCIÓN POR MATERNIDAD

El sindicato también recuerda que hasta 2022 sólo las madres trabajadoras se podían beneficiar de la deducción de 1.200 euros anuales por cada hijo menor de tres años.

Ahora, incluso si en el momento del nacimiento no estaba la madre trabajando sino cobrando el desempleo, o también si con posterioridad cotizó 30 días o más, podrá beneficiarse de esta deducción y solicitar el abono anticipado de 100 euros al mes.

Esta ampliación entre 2020 y 2023 de las madres beneficiadas alcanza también a los 1.000 euros adicionales por gastos de custodia del hijo menor de tres años en guarderías o centros de educación infantil autorizados.

EXIMIR HASTA 60.100 EUROS SI SE TRABAJA EN EL EXTRANJERO

Los técnicos recuerdan que los rendimientos que se han obtenido por los trabajos realizados para empresas radicadas en el extranjero están exentos de tributación con un límite máximo de 60.100 euros anuales en el territorio común.

Eso sí, Gestha aclara que se podrá aplicar esta deducción siempre y cuando en el territorio en el que se realicen los trabajos se aplique un impuesto de naturaleza idéntica o análoga a la del IRPF y no se trate de un país o territorio calificado reglamentariamente como paraíso fiscal.

DONATIVOS A ONG, Y LA IDEOLOGÍA Y LA MILITANCIA DEDUCEN

Por su parte, los donativos, donaciones y aportaciones con derecho a deducción, permiten deducir el 80% para los primeros 150 euros y el 35% para los importes restantes, que llega al 40% si en los dos años inmediatos anteriores se dona a favor de una misma entidad por importe igual o superior, en cada uno de ellos, al del ejercicio anterior, limitada a una aportación máxima del 10% de la base liquidable.

De esta forma, los donativos tienen el mayor atractivo fiscal en relación a la aportación efectuada para estos fines solidarios, pudiendo aumentar el beneficio fiscal en unos 843 euros adicionales.

Las cuotas de afiliación y aportaciones a partidos políticos pueden reportar al contribuyente algún beneficio adicional, ya que suponen una deducción del 20%, limitada a una base máxima de 600 Las cuotas de afiliación y aportaciones a partidos políticos pueden reportar al contribuyente algún beneficio adicional, ya que suponen una deducción del 20%, limitada a una base máxima de 600 euros.

En paralelo, las cuotas sindicales y de colegios profesionales deducen de los rendimientos del trabajo -si bien las últimas con un límite de 500 euros-, así como los gastos de defensa jurídica de litigios en la relación laboral con el límite de 300 euros anuales.

APORTACIONES A PLANES DE PENSIONES

Se mantiene en 1.500 euros la aportación máxima al plan de pensiones individuales, aunque con la posibilidad de incrementar las aportaciones hasta en 8.500 euros más por aportaciones a planes de pensiones empresariales.

Aunque Gestha señala que el Gobierno viene desincentivando las aportaciones a planes de previsión individuales, al apostar por los planes de previsión empresariales. En este sentido, recuerdan que la aportación máxima a los planes individuales bajó de 8.000 euros en 2020 a 2.000 euros en 2021 y a 1.500 euros en 2022, que se mantienen en 2023.

No obstante, el límite anterior se puede incrementar en 8.500 euros, cuando dicho aumento provenga de contribuciones empresariales al instrumento de previsión social, o de aportaciones del trabajador al mismo instrumento de previsión social por importe igual o inferior a unos límites basados en la contribución empresarial, que será distinto en caso de planes sectoriales o planes de pensiones de empleo simplificados. Se recomienda, pues, aprovechar la recta final del año para hacer aportaciones hasta agotar el límite.

Las Letras del Tesoro sigue siendo una buena alternativa para los ahorradores conservadores pero ya empiezan a tener una rentabilidad sensiblemente por debajo de algunos de los mejores depósitos que se comercializan en España.

El Tesoro Público ha colocado este martes 3.977,3 millones de euros en letras a 6 y 12 meses, en el rango medio previsto, y lo ha hecho recortando la rentabilidad ofrecida a los inversores en ambas referencias, según los datos publicados por el Banco de España.

Pese a reducir el interés ofrecido en esta emisión de letras, los altos niveles de rentabilidad han mantenido el apetito inversor de los mercados por los títulos españoles. La demanda conjunta de ambas referencias, no obstante, no ha llegado a duplicar lo adjudicado, con unas solicitudes de 8.209,99 millones de euros.

En concreto, el Tesoro ha colocado 1.159,51 millones de euros en letras a seis meses, frente a una demanda de 2.777,09 millones de euros, y ha ofrecido una rentabilidad marginal del 3,620%, por debajo del 3,747% anterior.

En la subasta de letras a doce meses, el organismo dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos ha adjudicado 2.817,79 millones de euros, con unas peticiones de 5.432,90 millones por parte de los inversores, y el interés marginal se ha colocado en el 3,327%, por debajo del 3,630% anterior, alcanzando su nivel más bajo desde el mes de mayo.

La subasta se produce en un momento en el que los hogares y las instituciones privadas sin fines de lucro al servicio de los hogares (Isflsh) han pasado de tener 99 millones de euros en letras del Tesoro en septiembre de 2022 a 21.352 millones en septiembre del 2023, convirtiéndose por segundo mes consecutivo en los mayores tenedores de este tipo de deuda a corto plazo.

Según los últimos datos publicados por el Banco de España y recogidos por Europa Press, la alta rentabilidad de los valores a corto plazo ha tenido un efecto muy considerable en la distribución las tenencias de las letras del Tesoro, donde los hogares e instituciones no financieras han incrementado notablemente su participación en el último año, pasando de una cuota del 0,1% en septiembre de 2022 a casi el 30% en septiembre de 2023.

Tras elevar su tenencia un 5% respecto al mes anterior, los hogares se sitúan por segunda vez en la historia como el mayor tenedor de letras del Tesoro español, por delante de los inversores extranjeros (18.704 millones), de las administraciones públicas (3.732 millones), las sociedades no financieras (6.426 millones), las instituciones financieras monetarias (11.054 millones) y los fondos del mercado monetario y otros intermediarios financieros (10.217 millones).

Y es que la mejora de los intereses ofrecidos, en línea con las subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) en los últimos meses, ha mantenido el apetito inversor de los mercados por los títulos españoles.

Así, los inversores particulares están mostrando gran interés por la compra de deuda, principalmente a corto plazo, dada su alta rentabilidad, que ha ido creciendo desde inicios de 2022, especialmente en el caso de las letras a más corto plazo.

EL JUEVES SUBASTARÁ DEUDA A MEDIO Y LARGO PLAZO

Después de la primera subasta del mes, que se celebrará el martes, el Tesoro volverá a los mercados el jueves con una emisión de deuda a medio y largo plazo, en la que espera colocar entre 2.500 millones y 3.500 millones de euros.

En concreto, el organismo subastará subastará Obligaciones del Estado con una vida residual de 5 años y 11 meses y cupón del 0,60%; Obligaciones del Estado indexadas a la inflación con una vida residual de 10 años, con cupón del 0,70% y Obligaciones del Estado a 15 años, con cupón del 3,90%.

Las referencias para esta subasta parten de un interés marginal del 1,550% para las Obligaciones del Estado indexadas a la inflación con una vida residual de 10 años; del 3,295% para las Obligaciones del Estado con una vida residual de 5 años y 11 meses y del 3,902% para las Obligaciones del Estado a 15 años.

Tras esta subasta, el Tesoro volverá a los mercados el 12 de diciembre con una emisión de letras a 3 y 9 meses con la que cerrará el año, ya que la prevista para el 14 de diciembre se ha cancelado.

ESPAÑA REDUCIRÁ EN 5.000 MILLONES LA EMISIÓN DE DEUDA PREVISTA

La emisión bruta por parte del Tesoro Público será este año de 256.930 millones de euros, lo que supone un aumento del 8,2% respecto a lo estimado para 2022, debido al alza de los tipos de interés.

En cuanto a la emisión neta, la vicepresidenta primera y ministra de Asuntos Económicos, Nadia Calviño, anunció el mes pasado que España reducirá en 5.000 millones de euros la emisión de deuda prevista para 2023 gracias a la “buena marcha” de la economía española y el cumplimiento “holgado” de los objetivos fiscales.

Con ello, España pasará de una emisión de deuda neta de 70.000 millones a 65.000 millones, lo que pone al país en una posición de “resiliencia y fuerza en este contexto de tipos de interés al alza”, según incidió Calviño.