Ahorro

La asociación de usuarios financieros Asufin ha lanzado una advertencia este miércoles sobre los riesgos que conllevan los créditos rápidos para los consumidores, destacando un preocupante descenso en el plazo de vencimiento y un incremento en las cantidades prestadas.

El V Barómetro Asufin de Minicréditos revela que las cantidades máximas de estos préstamos han subido de 800 a 900 euros, mientras que el plazo máximo para devolverlos se ha reducido de 47 a 40 días. Este “desajuste”, según Asufin, puede resultar muy perjudicial para los consumidores.

“Esta situación obliga a los usuarios a solicitar préstamos de mayor cuantía sin un aumento proporcional del plazo para su devolución, lo que puede generar serios problemas para reembolsarlos y, en consecuencia, aumentar el riesgo de impago”, advierten desde Asufin.

Otro aspecto alarmante es la forma en que las financieras atraen a los clientes. Utilizan tácticas como ofrecer el primer préstamo gratuito y reducir los tipos de interés a los “buenos clientes”. Además, Asufin ha observado que algunas empresas determinan las cantidades máximas de los préstamos basándose en el historial de solicitudes y pagos de los clientes.

En resumen, Asufin insta a los consumidores a ser extremadamente cautelosos con estos productos financieros, ya que sus características pueden llevar a dificultades económicas significativas.

Openbank es una de las entidades financieras que más rápido se mueven y mejores ofertas suelen realizar, su último movimiento hacia los ahorradores nos deja claro que si tienes algún dinero, no confíes en que los bancos te den mucho por ello.

Si decimos esto es porque su nueva campaña para captar clientes no es precisamente para tirar cohetes ya que no es para tirar cohetes.

Cada nuevo cliente que decida abrirse una Cuenta de Ahorro Bienvenida recibirá 50 euros si ingresan un mínimo de 1.000 euros. El plazo máximo para beneficiarse de esta promoción es el 10 de junio.

Para acceder a esta promoción los nuevos clientes tendrán que incluir el código ‘CBMJ24’ en el formulario de alta. Aunque la apertura se tiene que realizar antes del 10 de junio, el depósito de los 1.000 euros tiene de plazo hasta el 25 de junio. El saldo no puede venir de otra cuenta de Openabank, sino que tiene que ser ‘dinero fresco’.

Este saldo de 1.000 euros se tendrá que mantener durante los seis meses siguientes a que termine la promoción, hasta el 25 de diciembre. Si esta condición no se mantiene, Openbank realizará un adeudo con el importe del incentivo.

Además de esta promoción, los clientes de la Cuenta de Ahorro Bienvenida verán remunerados sus ahorros con un interés del 2,27% TAE, con un máximo de 100.000 euros.

A la banca española le está sentando bastante bien la inflación que estamos padeciendo ya que sube las comisiones y las hipotecas al mismo ritmo mientras mantiene a los ahorradores sin remunerar dignamente.

En concreto, según el V Barómetro de Asufin sobre comisiones bancarias, publicado este lunes, revela que el coste medio de las comisiones en los bancos españoles ha subido un 3,43%. Así, el coste máximo de administración de las cuentas de ahorro ha pasado de 145,82 a 150,91 euros de media.

Asufin critica esta subida en un contexto de “incremento acelerado y pronunciado” de los tipos de interés y un aumento generalizado de los márgenes, lo que ha conllevado mayores beneficios para los bancos.

La asociación también destaca la “gran disparidad” en las comisiones entre diferentes entidades. Cuatro bancos (Banco Santander, CaixaBank, Banco Sabadell y Deutsche Bank) pueden llegar a cobrar hasta 240 euros al año, mientras que Bankinter sigue siendo la “única entidad” que no cobra ninguna comisión por mantener una cuenta convencional (no online).

“Las entidades que más han aumentado sus comisiones son Deutsche Bank, que ha pasado de 120 a 240 euros, y Kutxabank, que ha subido de 120 a 140 euros”, indica Asufin. En contraste, Unicaja ha reducido su comisión de 120 a 36 euros.

En cuanto a las condiciones para bonificar estas comisiones, Asufin destaca que muchas entidades van más allá de la simple domiciliación de nómina. Por ejemplo, Deutsche Bank ha elevado su importe mínimo de 1.500 a 2.000 euros y ahora busca que los clientes tengan otros activos, como valores, fondos de inversión o planes de pensiones, para obtener la bonificación máxima.

El coste de las transferencias ordinarias también ha subido un 69% en el último año, pasando de una media de 1,26 euros a 2,13 euros. Las transferencias inmediatas han tenido un incremento menor, del 1,10%, subiendo de 3,65 a 3,69 euros.

Asufin recuerda que el Parlamento Europeo ha aprobado un reglamento que obliga a los bancos a ofrecer transferencias de dinero en las mismas condiciones que las inmediatas, dando a las entidades 12 meses para adaptarse. Además, aunque el cliente perciba las transferencias como gratuitas debido a su vinculación con el banco, esto no significa que no tengan costes, sino que están bonificadas.

Reducción de las comisiones de las tarjetas

Por otro lado, Asufin informa de una “bajada generalizada” en las comisiones relacionadas con las tarjetas de débito. La comisión anual de mantenimiento de la tarjeta ha bajado a 25,91 euros en 2024, 4,09 euros menos que los 30 euros del año pasado.

Sin embargo, la asociación advierte que el coste de las comisiones básicas sigue siendo “muy superior” a la inflación y al total de las comisiones. Los costes de los servicios financieros más básicos (mantener una cuenta bancaria y una tarjeta de débito) han subido un 26,47% en los últimos cuatro años, frente al 18,99% del IPC y al 11,45% del total de servicios financieros, según datos del INE. En total, los costes básicos de cuenta y tarjeta han aumentado un 15,02%, superando al resto de los servicios financieros.

Quizás el titular sea un poco tendencioso pero no está lejos de reflejar una realidad en la que los ahorradores españoles no ponen a trabajar su dinero y los bancos del país tampoco ayudan a esta tarea.

España es el segundo país de la Unión Europea (UE) con más dinero ahorrado sin remunerar, según se desprende del informe ‘El futuro del ahorro en España’ elaborado por la empresa tecnológica global XTB.

El informe, que realiza un análisis sobre el ahorro en España y destaca las tendencias y oportunidades en el mercado financiero, resalta la importancia del ahorro, tanto a nivel individual como para la economía en su conjunto.

Además, reconoce los desafíos que enfrentan los ahorradores españoles, como la inflación y los bajos niveles de renta, la presencia de gran cantidad de dinero en cuentas corrientes no destinadas al ahorro y prácticamente no remuneradas o un sistema garantista de pensión pública.

TASAS DE AHORRO INFERIORES AL 6%

El analisis destaca que mientras que países como Alemania, Francia o Bélgica cuentan con tasas de ahorro superiores al 12%, otros como Italia, España o Portugal no superan el 6%.

Precisamente, según la encuesta ‘Hábitos de ahorro e inversión en España’, encargada por XTB en julio de 2023, un 60% de la población encuestada afirmaba ahorrar una cuantía media de 285 euros al mes. Sin embargo, Euromonitor o la OCDE rebajan esta cifra hasta la horquilla de los 120 a 150 euros por persona en España.

Entre los motivos esgrimidos para justificar la falta de ahorro destaca el elevado coste de la vida. Así, casi un 72% de los encuestados incluyó ese motivo dentro de sus respuestas, algo que “refleja cómo gastos como el alquiler, las hipotecas, la educación o muy especialmente los alimentos dificulta guardar dinero al final de mes”.

El informe de XTB indica que Alemania es el único país de la Unión Europea por delante de España en lo que a una mayor cantidad de dinero ‘nini’ se refiere, es decir, con un mayor porcentaje de dinero de sus ciudadanos depositado en cuentas corrientes.

La empresa expone que parte del auge de los nuevos productos destinados al ahorro tiene que ver con que “el dinero no recala en los productos actuales de ahorro, porque o bien no son lo suficientemente atractivos o bien no se ajustan realmente a las necesidades de los ahorradores”.

EVOLUCIÓN DEL AHORRO

Según el análisis de XTB, España se encuentra en un momento “importante” en términos de evolución del ahorro, al igual que está pasando en otros países de su entorno.

A pesar de los desafíos económicos y la incertidumbre, el concepto tradicional de ahorro está evolucionando hacia una comprensión más amplia y sofisticada, una tendencia global que se está acelerando.

Este fenómeno se está viendo propiciado y está experimentando cambios relevantes por la llegada de productos financieros innovadores, como los fondos de inversión cotizados (ETFs) y los planes de inversión, carteras personalizadas de ETFs.

Sin embargo, su adopción entre los inversores minoristas en Europa ha sido más lenta “debido a la resistencia de las instituciones financieras tradicionales y la falta de cultura financiera”.

En la actualidad, asegura XTB, fintechs, neobancos y neobrókers están aprovechando esta oportunidad para crecer gracias a las oportunidades de personalización del ahorro que algunos productos ofrecen en competencia directa con las entidades bancarias tradicionales por el ahorro de los inversores minoristas.

CRECIMIENTO DE LOS ETFs Y PLANES DE INVERSIÓN

Por otra parte, el informe de XTB destaca el “crecimiento exponencial” de los ETFs y los planes de inversión en Alemania, que ha servido como un caso de éxito en Europa.

El bróker señala que este modelo está empezando a trasladarse a otros países europeos, incluido España, donde se espera un “aumento relevante” en el número y volumen de estos productos en los próximos años.

Además, los ETFs se destacan como una opción atractiva, ya que ofrecen liquidez, diversificación y costos más bajos en comparación con los fondos de inversión tradicionales.

Según estimaciones de extraETF, para 2028 habrá 32 millones de planes de inversión en Europa y más de 64.000 millones de euros invertidos. Además, se calcula que habrá aproximadamente 2,7 millones de planes de inversión en España con activos bajo gestión que rondarán los 4.160 millones de euros.

ESPAÑA, CLAVE EN LA EXPANSIÓN DE LOS ETFS

El informe revela que España se presenta como un mercado “clave” para la expansión de los ETFs y los planes de inversión en la región de Iberia.

Según datos de la encuesta ‘Next wave of ETF Investors in Europe’, de YouGov, encargada por BlackRock, se espera que aproximadamente 1,1 millones de nuevos inversores comiencen a invertir en ETFs en la región de la península ibérica en el próximo año, unos datos que representan un crecimiento del 64% en comparación con el año anterior.

FUTURO DEL AHORRO

En la actualidad, el 65% del total de ETFs se encuentra en manos de inversores mayores de 35 años, una tendencia que previsiblemente va a cambiar radicalmente en los próximos años, señala el informe.

Según XTB, la democratización de la inversión y la expansión y conveniencia a la hora de invertir gracias a nuevos soportes digitales es importante para la expansión de los ETFs.

El informe señala el papel “importante” de las nuevas generaciones, especialmente los ‘Millenials’ y la ‘Generación Z’, en el impulso del mercado de ETFs y planes de inversión.

UN PANORAMA “LLENO DE OPORTUNIDADES”

“El futuro del ahorro en España presenta un panorama lleno de oportunidades. El hecho de que las nuevas generaciones crezcan familiarizándose con un producto como los ETFs o planes de inversión supone un factor determinante a la hora de considerar cómo ahorraremos los europeos en el futuro”, ha afirmado el jefe de negocio de XTB, Javier Urones.

A su juicio, en un contexto en el que en pocas décadas Europa registrará el mayor trasvase de patrimonio de una generación a otra, “el producto de ahorro que logre entrar en el día a día de las nuevas generaciones recibirá no solo la riqueza actual y futura de estas, sino probablemente también la obtenida por las anteriores”.

“En XTB, estamos comprometidos en ofrecer la educación financiera necesaria para que las personas se puedan aprovechar al máximo las nuevas tendencias de ahorro para lograr sus objetivos financieros”, ha destacado a renglón seguido.

Según datos de la entidad, los clientes de XTB han multiplicado por siete el número de operaciones en este producto en el primer trimestre de 2024 frente al mismo periodo del año anterior. Además, en el primer trimestre de 2023 solo un 6,6% de los inversores elegían a los ETFs o planes de inversión para realizar su primera inversión, mientras que un año más tarde el porcentaje es superior al 50%.

FUERTE COMPETENCIA

Como conclusión, la empresa tecnológica pronostica una fuerte competencia entre los actores de mercado y el hecho de que las entidades financieras deban adaptarse y competir ofreciendo productos y servicios innovadores y atractivos.

Según sostiene, aquellas que logren adaptarse con éxito a estas nuevas tendencias y satisfacer las demandas cambiantes de los inversores estarán mejor posicionadas para captar una parte significativa del mercado en evolución.

En un entorno en el que cada vez los bancos ofrecen menos interés a los ahorradores se agradecen iniciativas como la de Evo Banco, quien ha visto triplicado su volumen de depósitos en los seis primeros meses de comercialización de su oferta remunerada al 2,85%, según ha informado este jueves la entidad financiera en un comunicado.

El banco digital ha pasado desde los 188 millones de euros registrados en septiembre de 2023 –fecha de lanzamiento del depósito– a los 571 millones alcanzados en marzo de 2024.

A su vez, con datos actualizados a cierre de abril, el volumen de depósitos de Evo se sitúa en 635 millones de euros, lo que a su vez representa un 10% de crecimiento con relación al mes anterior.

Tras la “buena acogida” del depósito de Evo al 2,85% TAE, el banco ha decidido extender hasta el 31 de junio la posibilidad de contratarlo a esta remuneración para dinero procedente de otra entidad.

El director ejecutivo de Evo, Juan Rosas, ha señalado que “el lanzamiento de este depósito tuvo por objetivo dar opciones a clientes que buscaban alternativas seguras y rentables a sus ahorros, más allá de la ‘cuenta inteligente’ u otros productos de inversión. Desde entonces el Euribor ha bajado cerca de medio punto, pero en Evo estamos en condiciones de extender hasta final de semestre esta oportunidad”.

El depósito de la entidad financiera complementa su remuneración del 2,85% TAE a tres y seis meses con la ausencia de comisiones y requisitos de vinculación. Además, admite hasta dos cotitulares, ofrece la posibilidad de cancelación total o parcial sin penalización, y está disponible desde un euro hasta un millón de euros. El depósito se puede contratar de forma 100% digital a cualquier hora y día de la semana, incluidos festivos y fines de semana.

La oferta combinada de depósitos y cuentas remuneradas de Evo –a través de su producto principal, la ‘cuenta inteligente’– ha elevado el volumen neto de recursos gestionados hasta los 4.225 millones de euros, lo que representa un crecimiento interanual del 15%.

Si tienes unos ahorros te habrás dado cuenta de que cada vez es más complicado sacarles algo de rendimiento y para hacerlo hay que huir hacia bancos extranjeros ya que en España no están por la labor de remunerar los depósitos o cuentas corrientes.

Afortunadamente hay un banco cuya estrategia de marketing es, más que gastarse el dinero en publicidad, dárselo a sus clientes en forma de intereses, se trata del Banco Sabadell  que recupera su producto estrella, la cuenta remunerada al 6%.

Como suele ocurrir, tiene una pequeña letra pequeña y es que ese interés lo ofrecen solo durante  tres meses y después pasa al 2 por ciento. Esto equivale a un TAE del 3,06% que no está mal. Respecto al importe máximo remunerado es de 20.000€ con lo que puedes obtener unos beneficios de hasta 600€ el primer año.

Por lo demás se trata de una cuenta bastante buena ya que no tiene comisiones de administración ni mantenimiento, y no hay condiciones de ningún tipo.

Si te interesa, esta promoción está disponible solo hasta el 31 de Mayo aunque en ocasiones anteriores han prorrogado las fechas ya que como hemos comentado, se trata de su producto estrella y el que probablemente les esté llevando más clientes.