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Pues ya tenemos lío, otra vez, en el gobierno de coalición que no parecen ponerse de acuerdo en nada y hoy en la lucha de Yolanda Díaz contra Pedro Sánchez tenemos el tema del aval a las hipotecas y hoy, queridos lectores me gustaría que os posicionaseis con alguno de los dos.

Por un lado tenemos a Pedro Sánchez que propone la creación de una línea de avales a través del Instituto de Crédito Oficial(ICO) para garantizar el 20% de la hipoteca de una primera vivienda para jóvenes menores de 35 años con ingresos anuales inferiores a 37.800 euros y para familias con niños a cargo.

“Vamos a poner la vivienda en el centro de nuestras prioridades”, subrayó el presidente tras anunciar la línea de avales, la cual considera necesaria cuando en España los jóvenes y las familias que “tienen dificultad cuando van a un banco para tener la entrada y para poder hipotecarse y comprar su vivienda”.

Y por otro lado tenemos a la vicepresidenta segunda y ministra de Trabajo, Yolanda Díaz a quien no le gusta nada esta idea y a su juicio, esta medida va “en dirección opuesta al espíritu de la ley de vivienda” y “está pensando justamente en un modelo adverso” al que decidió el país “en la propia ley de vivienda”.

Así, ha insistido en que este tipo de avales ya han sido aplicados en otros lugares y también en España, teniendo “resultados fallidos”. “Ya se ha aplicado y no ha resultado correcta para el problema de acceso a la vivienda que tienen las personas jóvenes en nuestro país”, ha añadido.

En este punto, la ministra ha hecho hincapié en la necesidad de trabajar “con el rigor y con la ciencia” ya que, ha subrayado, “en cuestión de rentas, es matizable por cuanto que es regresiva”. “El objetivo que tiene es favorecer el acceso a la vivienda de los jóvenes con dificultades por renta. Creemos que no va a funcionar por las horquillas de las que se está hablando”, ha recalcado, asegurando que la norma puede traer “consecuencias inflacionistas”.

Lo bueno que tiene este gobierno de coalición es que como muchas veces dicen una cosa y la contraria a la vez siempre estarás desacuerdo con ellos en algo.

¿Qué opináis? ¿Debería el gobierno avalar las hipotecas para primera vivienda? Quizás una opción más razonable en ese caso sería la de rebajar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, que en algunas Comunidades Autónomas llega al 10%, pero claro, eso requeriría un esfuerzo fiscal por parte del gobierno y los esfuerzos ya sabéis quienes lo tienen que realizar siempre.

Ya hace muchos años que lo más interesante de este blog lo encontramos en la zona de comentarios y últimamente un tema del que se habla mucho en la noticia diaria que damos con el valor del Euribor, es sobre la reclamación de los gastos hipotecarios, un tema que no sé por qué está siendo bastante poco comunicado por los medios.

Merece la pena reclamar porque es muy sencillo, lleva poco tiempo y el dinero que os podéis llevar es bastante.

Esto es lo que comentan alguno de nuestros usuarios que espero os ayuden a conseguir un buen dinerito reclamando (especial agradecimiento al usuario “Gastos” y a “María” por sus contribuciones). Esta información no está avalada por ningún abogado pero se basa en la experiencia de nuestros lectores que ya están recibiendo las devoluciones.

¿Qué se puede reclamar?

No dejéis de reclamar los gastos de la hipoteca.

Son 4 facturas.
1) Factura de tasación. Te devolverán el 100% IVA incluido.
2) Factura de gestoria del banco. Generalmente agrupa el punto 3 y el 4. Te devuelven el 100% IVA incluido.
3) Factura de aranceles de notario por la constitución de la hipoteca. Te devuelven el 50%
4) Factura de aranceles del registrador de la propiedad al inscribir la hipoteca. Te devuelven el 100%.

Si la hipoteca la hiciste por Caja Madrid en los 200X la empresa de tasación era TasaMadrid. No la busques porque ya no está. Todas las facturas las tiene TINSA, y les podrás pedir un duplicado, el coste es de 20€.

Avisad a todo el mundo, que es un derecho que aunque nos corresponde hay que reclamarlo.

No envieis ningún correo hasta no tener todas las facturas disponibles.

Las facturas si no las guardaste puedes conseguirlas.

Merece la pena, a mi ya me han pagado mas de 1000€ por todo.

Igual que ellos nos fastidiaron bien, ahora les toca pagar porque lo ha dicho el TS y el TJUE.

Cualquier avance que vayais haciendo lo poneis aquí para que ayude a la gente. A ver si este foro sirve para algo más que para insultar a la gente.

¿Cómo se reclama?

De verdad que no es necesario reclamar ni con una gestoría ni con abogados.
El proceso es:
1) Envias email al SAC de CaixaBank diciendo que quieres reclamar los gastos en los que incurriste cuando contrataste la hipoteca
2) Te responden con un correo tipo igual para todos en los qir que declaran la nulidad de las clausulas de gastos y CaixaBank renuncian a ellas.
En este punto te recuerdan que no puedes reclamar sin facturas y que todo pago debe ser demostrado formalmente.
3) Envias un escrito en el que desglosas los gastos e identificas los documentos adjuntos con las facturas correspondientes.
Todo esto lo puede hacer cualquiera porque yo mismo lo he hecho y he conseguido recuperar todas las cantidades.

¿Y cuanto devuelven aproximadamente?

Esto nos contó la semana pasada nuestra lectora Inescrupuloso.

Mi más sincero agradecimiento a gastos, de buen gusto te invitaría a comer. El día 26 de abril mande reclamación gastos hipoteca, me acaban de contestar y me ingresarán en cuenta 1539 euros.
Muchas, muchas gracias

Un resumen

PONGO DE NUEVO UN COMENTARIO DE LA SEMANA PASADA PORQUE VEO IMPORTANTE SU DIFUSION:

Buenas tardes a tod@s:
Tras seguir los comentarios de alguno de vosotros, quiero en primer lugar daros las gracias!!!!!!!!, porque al final presenté la reclamación de los gastos de la hipoteca directamente a atención al cliente de Caixa bank, por email y me la han estimado en parte y me van a devolver directamente los gastos: notaría (al 50%) registro, gestoría y tasación….estoy muuuyyyy contenta. ya que solo perdí un par de horas buscando documentación, y realizando el email.
Me deniegan la comisión de apertura, y del IAJ ni lo mencionan, pero bueno, quizás si mas adelante hay alguna sentencia europea, pues me anime de nuevo,

POR FAVOR NO DEJEIS DE INTENTARLO ANTES DE FIN DE AÑO.

Este foro lleva siendo lo que es por comentarios de este tipo que ayudan a la gente, DE NUEVO GRACIAS.

Solo tienes que poner un email a atención al cliente de tu banco, acompañando todas las fotocopias de los gastos ( que espero que tengas guardados) Yo no pedí cantidades, lo pedí todo directamente y han sido ellos los que me han contestado esto si, esto no.. Busqué en internet una reclamación de gastos hipoteca que había colgada, la adapté y la presenté. En mi caso era Caixabank, no se si todas los bancos lo están admitiendo…por probar.

Un saludo y suerte a todos.

Así que ya sabéis, con el trabajo de una mañana os podéis pagar las vacaciones a costa del banco.

Antes de entrar de lleno en lo que hizo ayer el BCE es importante aclarar un concepto importante que genera muchas dudas. Cuando decimos “una de cal y otra de arena” la buena es la cal y la mala es la arena.

Los mercados esperan un par de aumentos adicionales de un cuarto de punto por parte del BCE, lo que elevaría su tasa de depósito al 3.75% para julio, igualando su nivel más alto registrado en 2001.

Los bancos centrales de ambos lados del Atlántico han aumentado drásticamente las tasas desde el año pasado en respuesta a un aumento en la inflación. No obstante, con las presiones de precios disminuyendo desde su punto máximo y una crisis crediticia en el horizonte, muchos economistas creen que el ciclo de endurecimiento de las tasas está cerca de su fin.

La Reserva Federal de Estados Unidos señaló a principios de esta semana que su último aumento de un cuarto de punto en las tasas podría ser el último.

Sin embargo, la inflación en la zona euro sigue estando muy por encima del objetivo del 2% del BCE, después de haber aumentado por primera vez en seis meses al 7% en abril, frente al 6.9% en marzo.

Lagarde mencionó que algunos de los responsables de establecer las tasas del BCE habían respaldado un aumento más relevante de medio punto porcentual y afirmó que “las perspectivas de inflación siguen siendo demasiado altas durante demasiado tiempo”.

En otro movimiento destinado a aumentar los costes de endeudamiento, el BCE anunció que espera comprar menos bonos para reemplazar los valores que vencen, ya que busca reducir su hoja de balance. Desde 2015, el banco ha acumulado enormes tenencias de bonos y ahora tiene la intención de reducir ese saldo en €25 mil millones al mes a partir de julio, en comparación con el ritmo actual de €15 mil millones.

Esta decisión de reducir la hoja de balance a un ritmo más rápido fue una ficha de negociación para que los halcones en el consejo de gobierno aceptaran un aumento menor en las tasas de interés.

El BCE declaró que las “decisiones futuras” elevarían las tasas lo suficiente como para reducir la inflación a su objetivo y luego las mantendrían allí “el tiempo que sea necesario”.

El aumento de las tasas ha contribuido a la agitación en el sector bancario de Estados Unidos, que continuó esta semana con la confiscación de First Republic por parte de los reguladores estadounidenses y la venta de los principales activos del prestamista a JPMorgan Chase. Aunque los bancos de la zona euro han sido más resistentes, informaron al BCE en una encuesta publicada esta semana que las condiciones crediticias y la demanda de préstamos se endurecieron al ritmo más rápido desde las principales crisis financieras de hace más de una década.

Los economistas creen que estos factores enfriarán la inflación, lo que hará que sean necesarios menos aumentos en las tasas de interés.

Después de un mes de vacaciones el comité de gobierno del BCE vuelve a reunirse hoy para tomar decisiones sobre la política monetaria y lo hará basándose principalmente en los datos de inflación  que es la que marca la agenda de los bancos centrales. No obstante tiene que mirar de reojo que su guerra contra los precios no acabe rompiendo otras cosas como está ocurriendo en EEUU con los bancos pequeños.

De momento, parece que el Banco Central Europeo está encaminado a ralentizar su campaña de subidas de los tipos de interés, después de que los últimos datos conocidos,  principalmente el de la inflación subyacente, que excluye los componentes volátiles de los alimentos y la energía, que cayó en abril por primera vez en 10 meses, hasta el 5,6% desde el 5,7% de marzo. Ello alimentó la esperanza de que la inflación haya tocado techo, a pesar de que la inflación general rompió una racha de cinco meses a la baja y volvió a subir al 7,0% debido a la subida de los precios de los alimentos y los servicios. Ambas cifras coincidieron en líneas generales con las expectativas del mercado.

La fortaleza de la inflación subyacente -que sigue siendo casi el triple del objetivo a medio plazo del BCE del 2%– hace casi inevitable una nueva subida de los tipos de interés hoy mismo.

Isabel Schnabel, miembro del consejo del BCE, declaró recientemente que quería ver una desaceleración “sostenida” de los precios subyacentes antes de cambiar de rumbo. Pero el lento descenso de la inflación se suma a los argumentos de que el BCE puede permitirse levantar un poco el pie del freno el jueves.

El argumento de la “paloma” se ha visto reforzado esta misma semana con la publicación de la encuesta trimestral sobre préstamos bancarios del BCE, que mostró que los bancos se han vuelto mucho más cautelosos a la hora de conceder préstamos, endureciendo sus normas crediticias al ritmo más rápido desde la crisis de la deuda soberana de hace una década.

A mediados de abril, el economista jefe del BCE, Philip Lane, describió este estudio, en el que se pregunta a los bancos sobre la oferta y la demanda de crédito, como “el dato más importante” de cara a la reunión de mayo, ya que ayuda a entender “si efectivamente estamos asistiendo a un mayor endurecimiento de las condiciones crediticias”.

Con la subida de los tipos de interés desinflando rápidamente los mercados inmobiliarios y desencadenando una serie de colapsos bancarios en Estados Unidos y Suiza, las entidades crediticias afirmaron que esperan volver a endurecer sus normas en el próximo trimestre.

Mientras tanto, nos esperará unos días con fuertes movimientos del Euribor como suele ser habitual tras las reuniones del BCE y lo hará en función del discurso de Christine Lagarde en la que nos dará pistas sobre el fin de las subidas de tipos como parece que así ocurrió ayer con la FED.

El Sistema de la Reserva Federal (la Fed) es el banco central de los Estados Unidos, establecido por el Congreso de EE. UU. con tres objetivos clave para la política monetaria, según la Ley de la Reserva Federal: maximizar el empleo, estabilizar los precios y moderar las tasas de interés a largo plazo.

Organización de la Fed

La Reserva Federal fue creada para servir al interés público y se compone de tres entidades clave:

1. La Junta de Gobernadores
2. Los Bancos de la Reserva Federal (Bancos de la Reserva)
3. El Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC)

La Junta de Gobernadores de la Reserva Federal (FRB) es un organismo gubernamental que supervisa y dirige el sistema y sus 12 Bancos de la Reserva. La FRB está compuesta por 7 miembros, designados por el Presidente de EE. UU. y aprobados por el Senado para mandatos de 14 años sin posibilidad de renovación. Cada dos años, se reemplaza a uno de los miembros. Jerome Powell, miembro del Partido Republicano, es el actual presidente de la FRB.

Sistema descentralizado de la Fed con 12 distritos

Al establecer el Sistema de la Reserva Federal, los Estados Unidos se dividieron geográficamente en 12 distritos, cada uno con un Banco de la Reserva incorporado por separado. Los límites de los distritos se basaron en las regiones comerciales predominantes en 1913 y en consideraciones económicas relacionadas, por lo que no coinciden necesariamente con las fronteras estatales.

Los 12 Bancos de la Reserva Federal regionales regulan y supervisan los bancos comerciales privados. Los bancos comerciales con carta nacional deben poseer acciones y pueden elegir a algunos miembros de la junta directiva del Banco de la Reserva de su región.

Distritos regionales

Los siguientes son los activos totales en millones de dólares de los Bancos de la Reserva Federal:

1. Nueva York: $4,826,442
2. San Francisco: $893,210
3. Atlanta: $584,538
4. Richmond: $545,399
5. Chicago: $618,213
6. Dallas: $458,222
7. Cleveland: $300,969
8. Filadelfia: $179,965
9. Boston: $192,866
10. St. Louis: $146,484
11. Kansas City: $135,711
12. Minneapolis: $73,831

Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC)

El FOMC es el órgano del Sistema de la Reserva Federal que establece la política monetaria nacional. Está compuesto por los siete miembros de la junta de gobernadores y los doce presidentes de los Bancos de la Reserva Federal regionales, aunque solo cinco de ellos votan en un momento dado.

Por ley, el FOMC determina su propia organización interna y, por tradición, elige al presidente de la Junta de Gobernadores como su presidente y al presidente del Banco de la Reserva Federal de Nueva York como su vice

presidente.

Las reuniones del FOMC generalmente se llevan a cabo ocho veces al año en Washington, D.C., y en otras ocasiones según sea necesario. Todos los presidentes de los Bancos de la Reserva asisten a las reuniones del FOMC y participan en las discusiones, pero solo los presidentes que son miembros del Comité en ese momento pueden votar en las decisiones políticas.

Mesa de Operaciones de Mercado Abierto

La Mesa de Operaciones de Mercado Abierto (la Mesa) en el Banco de la Reserva Federal de Nueva York (New York Fed) es responsable de llevar a cabo las operaciones de mercado abierto bajo la autorización y dirección del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC).

Las operaciones de mercado abierto afectan la tasa de fondos federales, el tamaño y la composición de las tenencias de activos de la Reserva Federal y las comunicaciones con el público sobre el probable curso futuro de la política monetaria. Estas acciones tienen como objetivo cumplir con los objetivos clave de política monetaria establecidos por el Congreso de EE. UU., incluido el máximo empleo, la estabilización de precios y la moderación de las tasas de interés a largo plazo.

Como podéis ver, el Sistema de la Reserva Federal de EE. UU. es un ente complejo y descentralizado con funciones y responsabilidades específicas. Su objetivo es mantener la estabilidad económica y financiera en el país, al tiempo que promueve el crecimiento sostenible y el empleo. A través de sus entidades clave y la cooperación entre sus diversos componentes, la Fed trabaja para garantizar la salud y el bienestar económico de los Estados Unidos.

La Fed se reúne 8 veces al año espaciadas aproximadamente 40 días entre ellas, estas son las que quedan este año.

• 2 al 3 de mayo
• 13 al 14 de junio
• 25 al 26 de julio
• 19 al 20 de septiembre
• 31 de octubre al 1 de noviembre
• 12 al 13 de diciembre

Probablemente no haya evento programado que afecte más a los mercados a escala mundial tanto antes. anticipándose a las decisiones, como después cuando ya se conocen.

Hoy quiero compartir con vosotros un artículo escrito por Droblo hace 9 años, cuando (al contrario de lo que ocurre ahora), el problema era la deflación y como las medidas adoptadas entonces (y agravadas por el COVID) han derivado en la actual espiral inflacionista.

El índice de precios al consumo mide la variación en los precios que ha experimentado una cesta de bienes y servicios representativa del hábito de consumo de los ciudadanos. También existe una tasa subyacente para cuyo cálculo se extraen de la cesta de bienes los considerados como más volátiles: alimentos y energía. Como indicador es uno de los más polémicos y que más sospechas recibe de manipulación pero aunque ésta es posible algunos meses, la clave del dato en sí está en la ponderación de la cesta. Es evidente que un televisor -por poner un ejemplo- no lo compras cada semana y ni siquiera cada año pero la leche, el pan e incluso los carburantes son gastos casi diarios. Hay quien dice que la percepción de estos gastos -al ser cotidianos- nos hace creer que la inflación es más alta de lo que es pero yo voy algo más allá: creo que en la cesta faltan elementos. ¿Cómo es posible que cuando los precios de las viviendas subían un 30% anual la inflación fuera sólo del 3% si la mitad del presupuesto familiar se iba en pagar la casa propia? ¿Por qué se excluye de los índices de inflación, sin motivo alguno, los activos financieros? Si gastamos el dinero en acciones y viviendas el IPC no se mueve pero si los gastamos en viajes y coches, sí, ¿Tiene sentido? Es por eso que los años de la burbuja inmobiliaria y bursátil el IPC oficial se mantenía moderado de un modo a mi juicio artificial. No obstante, para simplificar, aceptaremos que el IPC mide la inflación.

La inflación es un robo al ahorrador ya que no debería haber un motivo para que el simple paso del tiempo haga que los precios suban y el dinero pierda valor, pero el abandono del patrón oro, la importancia de los bancos centrales y la tendencia de éstos a la manipulación monetaria le han proporcionado una tendencia alcista comúnmente aceptada. Aunque se pretende regular desde las instituciones, la inflación es algo que debería ser generado por el libre mercado por la archiconocida ley de la oferta y la demanda. Y eso vale para los limones y para las acciones: Si muchos quieren comprar los precios suben y si muchos quieren vender los precios bajan. Pero a esa dinámica ayudan otros factores. Por ejemplo una vivienda que la inmensa mayoría sólo puede comprar con un crédito depende mucho del tipo de interés de dicho crédito y de la facilidad que tenga el posible comprador en obtener esa financiación por parte del sistema financiero a lo que además podemos añadir subvenciones y ayudas fiscales -o la ausencia de ellas- del estado.

Normalmente, una baja inflación es buena para la economía pero ante el miedo a la deflación ya no es así. La deflación la entendemos como una tasa negativa en la evolución de los precios, ¿Por qué entonces es tan mala si todo nos resultará más barato? Esto es fácil de entender comprobando cómo afectó a la economía el proceso deflacionario de los activos (bolsa, renta fija privada, propiedades inmobiliarias…) al comienzo de  esta crisis. Si llega la deflación también a la vida cotidiana y los productos cada vez son más baratos, la crisis financiera se convierte en crisis total tanto desde el punto de vista del consumidor (¿Para qué comprar un coche hoy si va a ser más barato dentro de un mes?) como del empresario (¿Para qué voy a invertir contratando empleados si nadie compra?). La solución a una situación así es muy muy compleja, a nivel mundial en la historia reciente sólo ocurrió en los años 30 del pasado siglo y para solucionarlo se terminó con el patrón oro y a nivel local tenemos el ejemplo de Japón, que aún no ha acabado de salir de la crisis que inició hace más de 2 décadas.

Contra la deflación los estados se han dedicado a inundar el sistema de más dinero y de un teórico más barato acceso a ese dinero -que se ha circunscrito sólo al sector financiero-, repitiendo lo que ya hizo Japón en una situación similar. Es lo que se llama “ampliar la base monetaria” (que no significa exactamente imprimir más billetes aunque lo denominemos así porque se parece mucho) actualizando dinero futuro a valor presente (como por ejemplo ha hecho la FED tomando deuda en préstamo desde el Tesoro). Mientras dura la crisis el proceso normal es que quien tiene capital, sea individuo o empresa, ahorre y paralice gastos e inversiones: se reduce el número de participantes en la bolsa, baja la venta de coches y edificios, a nivel empresarial apenas hay OPAS y se reducen puestos de trabajo y se cierran factorías en lugar de crear nuevas. La gran batalla de gobiernos y bancos centrales es abaratar el dinero e inundar de liquidez a la banca para que los posibles consumidores consuman y los posibles inversores inviertan. Lo segundo es lo único que de momento parece haber ocurrido y mayormente en activos especulativos.

En general los bancos centrales han vencido estos años en su lucha contra la deflación pero queda la duda de si todo lo que han hecho para evitarla no será contraproducente. Cuanto más dure la crisis, más se ampliará el ahorro y si finalmente se supera la fase de riesgo de deflación (gracias a un repentino aumento de la confianza o de una revolución tecnológica que aumente la demanda o -esperemos que no- una guerra o cualquier otra razón) todo ese dinero se lanzará al consumo y a la adquisición de activos. Eso puede provocar la subida de la inflación y sus consiguientes burbujas asociadas. Una vez que el miedo a perder el empleo pase y la confianza en la recuperación económica aumente, el consumo aumentará. Ese consumo se volcará sobre unos productos elaborados por empresas acostumbradas durante esta crisis a una dimensión mucho menor de volumen en sus inventarios, luego será probable que la ley de la oferta y la demanda funcione al revés. Pongo un ejemplo: si van cerrando factorías automovilísticas y despidiendo trabajadores porque no se vende y de repente ante una industria acostumbrada a vender 100 surge una demanda de 500, hasta que vuelva a impulsarse una infraestructura que permita ofrecer 500 los precios se dispararán…así pasará con pisos, ordenadores etc. y eso provocará aumentos de precios. Evidentemente, si eso ocurre bancos centrales y gobiernos intentarán por todos los medios retirar toda esa enorme -hiperbólica diría yo- liquidez que hay en la actualidad y seguro que una de las primeras medidas será aumentar los tipos de interés.

El que la inflación durante esta crisis haya dejado de ser un problema acuciante y que se haya intentado evitar la deflación, enlaza con lo comentado en otra ocasión de la “guerra de divisas”. La mayor parte de las economías desarrolladas son importadoras de petróleo y si por ejemplo el precio del barril es de 100$, lo será sea cual sea el valor de la moneda que cada país tenga por lo que el cambio de esa divisa respecto al $ es vital porque si tienes una divisa débil contra el $ provocas que la factura a pagar por esa fuente energética sea mayor. Eso hace que lo que puede ser positivo para el turismo o las exportaciones sea alcista para los precios puesto que el encarecimiento del crudo se traslada a toda la cadena de producción y transporte. En una situación normal de la economía en la que hay miedo a una alta inflación, esto es un gran problema pero si hay crisis y la lucha es contra la deflación y además el estado recauda más ya que la mayor parte del precio final de la gasolina, el gasoil etc. son impuestos… los políticos no pondrán ninguna objeción, más bien al contrario, a debilitar todo lo que se pueda la divisa propia aunque haga subir la inflación. Evidentemente, es imposible que todos debiliten su moneda contra todos, alguna divisa tendrá que revalorizarse. ¿Quién ganará en esa guerra? Quizás, como en la mayoría de las guerras, pierdan todos.