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Gestionar tus finanzas personales no es complicado si sigues una serie de pautas muy sencillas y es fácil llegar a tener un control de tus gastos en poco tiempo. Sin embargo si existen puntos en las finanzas personales que son mucho más complicados que la media, por ejemplo, cuando te enfrentas a un gasto grande, un gasto que te descoloca todo tu bien cuidado presupuesto.

Sin embargo, también hay solución para esto. Y es lo que vamos a ver en este artículo, donde te voy a hablar sobre consejos para organizarte y ahorrar para realizar grandes compras y reducir así su dificultad.

Para que lo veas mejor te voy a poner un ejemplo. La compra de una lavadora.

Lo primero es que debes ser muy previsor. Si estás viendo que la lavadora está fallando y que no le queda demasiado tiempo para que deje de funcionar empieza ya mismo a buscar lavadoras. Compara precios y calidades y ten muy en cuenta el uso que le das para comprar la lavadora que realmente necesitas y cumpla tus necesidades.

El siguiente paso es fijar un presupuesto. Una vez que hayas hecho un análisis de las distintas lavadoras que existen y hayas elegido la que quieras comprar sabrás perfectamente cuánto dinero te vas a gastar en su compra. Por ejemplo, 500€.

Ahora ten paciencia y ahorra esos 500€. No te compres la lavadora si aún no has ahorrado el dinero. Si, ya sé que es muy fácil ir a la tienda y comprarla gracias a tu tarjeta de crédito o a los planes de financiación que muchas cadenas de tiendas ofrecen a sus clientes pero esa es una muy mala idea porque te estarás endeudando y eso es lo peor que puedes hacer.

Para ahorrar esos 500€ que has establecido como objetivo destina una determinada cantidad de tus ahorros mensuales. Pueden ser 50€ por lo que tardaras 10 meses en alcanzar tu objetivo. O 100€ por lo que el tiempo se reduce a 5 meses. Elige una cantidad que puedes ahorrar y con la que estés cómodo, tanto desde un punto de vista económico como del tiempo que te llevará acumular el dinero.

Otro punto importante es que el dinero que destines a un mismo objetivo, en este caso ahorrar para comprar una lavadora, lo tengas en la misma cuenta de ahorros. Puede ser la misma donde tienes todos tus ahorros o una cuenta especial. Ten en cuenta que muchos bancos, por ejemplo ING Direct, te permiten crear “subcuentas” con nombres específicos para gestionar mejor tu dinero.

Ahora ponte a ahorrar y destina cualquier ingreso extra a este objetivo. Es una forma excelente de acelerar el tiempo que te llevará conseguirlo.

También para acelerar la consecución de tu objetivo te recomiendo que estudies de tus gastos y elimines aquellos que no veas necesarios. Así tendrás un ahorro extra que puedes destinar a la compra de tu lavadora o a otro objetivo financiero que tengas.

De esta manera conseguirás antes tus objetivos y también darte cuenta de que puedes vivir sin problemas y con la misma calidad de vida sin esos gastos que has eliminado por lo que el ahorro que consigas será permanente.

Y así, siguiendo estos sencillos pasos puedes hacer frente a cualquier gasto grande sin que tu economía doméstica sufra demasiado. Consigues tu objetivo sin descuadrar tu presupuesto y sin endeudarte.

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Uno de los primeros pasos que debes dar para comenzar a gestionar adecuadamente tus finanzas personales es acabar con tus deudas. Tener deudas es perjudicial para tu economía doméstica porque te impide crecer tu patrimonio financiero y aumentar tu riqueza. Por eso hoy te voy a explicar dos métodos muy sencillos y prácticos para planificar cómo eliminar tus deudas.

Para acabar cuanto antes con las deudas lo lógico, desde un punto de vista financiero, es comenzar por las deudas con el tipo de interés más alto. Así, al ir pagando las deudas con los tipos de interés más altos, acabarás pagando menos intereses finales.

Sin embargo, las finanzas personales no son tan fáciles y a muchas personas este método no les funciona ya que les influye más la psicología que las finanzas para tener éxito en eliminar sus deudas.

Para esta gente lo mejor es ordenar las deudas que tengan de menor a mayor cantidad de dinero y empezar a pagar la deuda con menor cantidad. Este sistema es mucho mejor desde un punto de vista psicológico, ya que te refuerza y motiva ver los resultados en una cantidad de tiempo menor que con el primer método.

Veamos un ejemplo. Imagina que tienes estas deudas con estas cantidades de dinero y estos tipos de interés:

• 3.000 euros para un máster al 5%
• 10.000 euros de un préstamo personal al 10%
• 8.000 euros de saldo de tarjetas sin pagar al 12%
•  7.000 euros para un coche al 8%

El orden desde un punto de vista financiero sería:

1. 8.000 euros de saldo de tarjetas sin pagar al 12%
2. 10.000 euros de un préstamo personal al 10%
3. 7.000 euros para un coche al 8%
4.  3.000 euros para un máster al 5%

Esta es la mejor forma de “atacar” tus deudas pero siempre que tengas la suficiente motivación y persistencia para mantener el camino. Eliminando la deuda con el tipo de interés más alto al final acabarás pagando menos dinero en forma de intereses.

Pero en ocasiones la deuda con el tipo de interés más alto coincide con una de las deudas con cantidades también más altas, por lo que te puede tirar meses pagando esta deuda sin ver avances relevantes. Esto puede acabar con tu moral y llenarte de insatisfacción y provocar que dejes el plan de eliminar tus deudas.

Para solucionar esto está el segundo método de ordenar las deudas de menor a mayor cantidad de dinero y comenzar pagando la de menor cantidad. En el ejemplo quedaría así:

1. 3.000 euros para un máster al 5%
2. 7.000 euros para un coche al 8%
3. 8.000 euros de saldo de tarjetas sin pagar al 12%
4. 10.000 euros de un préstamo personal al 10%

Así acabarás primero con la deuda más pequeña y en una cantidad menor de tiempo y te motivará a seguir ya que ves resultados tangibles y que vas finalizando tus deudas.

Cuando tengas ordenadas tus deudas, siguiendo el método que prefieras, haz los pagos mínimos en todas ellas y lo que puedas ahorrar al mes dedícalo en su totalidad a la primera deuda. Una vez que acabes con ella, dedica todo el dinero a la segunda deuda y así sucesivamente hasta quedarte sin deudas.

Recuerda que tu objetivo es acabar con tus deudas, no hacerlo de la manera perfecta. El orden en que acabes con tus deudas da igual, siempre y cuando, las elimines completamente y no vuelvas a caer en ellas.

Descubre qué método te funciona a ti y ponte en marcha en tu camino hacia eliminar tus deudas.

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Existe un enemigo poco conocido que puede acabar con la buena gestión de tus finanzas personales incluso antes de empezar. Este enemigo es…la procrastinación.

¿Pero por qué la procrastinación es el peor enemigo de tu economía doméstica?

Seguro que a todo el mundo le gusta tener más dinero a final de mes, ahorrar y mejorar su calidad de vida, no tener preocupaciones financieras pero pasar a la acción, “coger el toro con las manos”, esa parte es la cuesta bastante ¿verdad?

Y ahí entra la procrastinación. Porque eso es lo que es. Dejar algo para mañana o para otro día. Buscar cualquier excusa para no hacer algo determinado ya. ¿Y que mayor peligro para tus finanzas personales que ni siquiera comiences a gestionarla bien?

¿Cómo acabar con la Procrastinación?

Tranquilo porque existe cura para la procrastinación. Te voy a explicar 7 formas de acabar con ella de manera drástica.

Divide las tareas en trozos más pequeños: Poner desde el primer minuto a gestionar toda tu economía doméstica te puede parecer más difícil de escalar al montaña más alta del mundo. Por eso lo mejor es dividir las tareas en otras más pequeñas y centrarte en ellas. Por ejemplo, enfócate en desarrollar un presupuesto o en pensar qué cantidad va a tener tu fondo de emergencia y comenzar a ahorrar para este objetivo.

Mejora la calidad de vida de los demás: Si tienes familia o personas a tu cargo, si consigues mejorar tus finanzas personales también aumentarás la calidad de vida de estas personas. ¿No quieres que tus hijos tengan la mayor calidad de vida posible? Pues está en tus manos.

Huye de lo perfecto: Es bastante habitual que antes de comenzar a gestionar tu dinero busques y reunas toda la información posible para que te salga perfecto desde el principio. Esto es imposible y lo único que logras es comenzar más y más tarde a mejorar tu situación financiera. Empieza ya y con el tiempo y la experiencia irás haciendo los ajustes necesarios y mejorando el proceso.

Cuánto más tardes, peor: Si tienes deudas cuanto más tardes en acabar con ellas más aumentará debido a los intereses y durante más tiempo serás esclavo de ella. Si quieres ahorrar para, por ejemplo, comprarte un coche porque el actual se te avería con frecuencia cuanto más tardes en ahorrar, más probable que tu coche actual se averíe definitivamente dejándote sin coche durante un buen tiempo o, lo que es peor, necesitando recurrir a endeudarte para comprar el nuevo.

Prémiate por terminar tareas: Recompensarte por las tareas hechas es un motivador excelente. Acabar con tus deudas, crear un fondo de emergencia, lograr comprar algo importante gracias al ahorro y no a las deudas son ejemplos de tareas completadas que merecen que te des “un homenaje” (sin pasarse, claro ;))

Evita el estrés: Cuando sabes que debes hacer algo porque mejorará tu calidad de vida y es necesario pero no lo haces por pereza y por mil excusas más, aumenta tu estrés y tu frustración. No te deja disfrutar de la vida, así que vive mejor y empieza ahora.

No era para tanto: Cuando por fin te lanzas a ponerte con ello te das cuenta de que no era para tanto. Retrasar una tarea lo único que consigue es que cada vez la veas como algo inabarcable cuando realmente no es así.

Espero que con estos 7 truquillos puedes acabar con la procrastinación que te impide ponerte a trabajar sobre tu economía doméstica.

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Hoy te voy a hablar de una herramienta importantísima para la buena salud de tus finanzas personales: el presupuesto.

El presupuesto es un documento, que puede ser un papel, una hoja de Excel, etc. que te dice cuántos ingresos y cuántos gastos tienes durante un periodo de tiempo.

Sin embargo no vale con poner el total de ingresos y de gastos sino que para que un presupuesto funcione adecuadamente es importante detallar los ingresos, y sobre todo, los gastos.

¿Por qué sobre todo los gastos? Porque es básico que sepas en donde se te va el dinero, para que sepas cuáles son los tipos o categorías de gasto donde estás gastando de más y trabajes sobre ellos.

El presupuesto se puede hacer de varias maneras diferentes. No existe una manera perfecta de hacerlo. En general cuanto más detallado lo hagas, mejor porque tendrás una imagen exacta de tus hábitos de gasto pero también tiene el punto negativo de que se necesita mucho tiempo hacer un presupuesto muy detallado y muchas veces de deja a medias.

Bajo mi experiencia, lo mejor es hacer un término medio, ni muy general ni muy detallado. Y es lo que voy a explicarte a continuación, a hacer un presupuesto en poco tiempo pero a la vez que te sea útil con toda la información que necesitas.

Hacer un presupuesto

Usa una hoja de Excel, Openoffice o simplemente una hoja de papel, lo que prefieras más. Comienza haciendo dos columnas, para los gastos del último mes:

• En qué gastaste el dinero.
• Cantidad que gastaste.

Suma las cantidades para saber el total de gastos que tuviste.

Intenta poner todos los gastos posibles, pero es lógico que no te acuerdes de todo, sobre todo aquellos que son pequeños y que pagas con dinero en efectivo. No te preocupes, apunta los gastos que sepas y suma un 5%-10% adicional para añadir estos gastos que no recuerdas o que no sabes la cantidad exacta.

Ahora apunta los ingresos. Si tienes más de una fuente de ingresos, súmalos e incluye la cantidad al lado de los gastos. Los ingresos no solo incluye el salario por tu trabajo sino también rentas por el alquiler de un piso, dividendos de acciones o intereses de un depósito, por ejemplo.

En este punto fíjate si los ingresos superan a los gastos. Si es así, felicidades, sin hacer ningún esfuerzo adicional ya estás ahorrando dinero. Si no es así, no te preocupes, ahora llega el momento de trabajar sobre los gastos y reducir o eliminar aquellos que son innecesarios.

Es el momento de enfocarse en los gastos. Agrupa los gastos por categoría para tener una mejor visión de los mismos. Estas categorías pueden ser:

• Vivienda
• Suministros
• Transporte
• Alimentación
• Gastos del hogar
• Ocio

Añade las categorías que te sean necesarias pero tampoco crees categorías sin parar. Unas 5-8 categorías es más que suficiente para hacerte una idea.

Ahora suma las cantidades de cada gasto dentro de las categorías y así sabrás cuanto te gastas en cada una.

El siguiente paso es añadir una columna adicional para los gastos que vas a tener el próximo mes. Este es el presupuesto propiamente dicho. Una vez conocida tu posición de partida te resultará mucho más fácil saber lo que te gastarás el mes que viene.

Para elegir la cantidad que te vas a gastar el próximo mes en cada categoría de gasto, fíjate cuánto te has gastado durante el último mes y mira si existe una manera sencilla de que puedas gastar un poco menos. Sobre todo elimina todo lo que puedas los gastos innecesarios.

Por ejemplo, si en ir a restaurantes te gastaste 200€ elige como objetivo gastarte 150€ o 125€ el próximo mes. No te compliques demasiado la primera vez que haces esto. Pon algo aproximada, luego con el paso de los meses y tu experiencia irás haciéndolo mejor.

Lo que sí es importante es que pongas cantidades realistas. Si gastas en restaurantes 200€ todos los meses no vas a gastar solo 50€ el siguiente mes.

Los principales peligros de un presupuesto

Existen dos tipos de gasto que pueden tumbar el presupuesto mejor hecho. Esto son:

• Gastos imprevistos.
• Gastos anuales.

Los gastos imprevistos son los gastos que no te esperas. Una avería del coche, un electrodoméstico que se estropea, etc. Para luchar contra ellos crea una categoría específica para ellos en el presupuesto y una cantidad entre el 5%-10% de tus gastos totales.

Los gastos anuales son los que vienen una sola vez al año o dos como mucho. Por ejemplo, el seguro del coche, el IBI, el seguro de la casa. Para evitar problemas con este tipo de gastos mira que gastos de este tipo tienes y la cantidad que pagaste el último año. Ahora divide esa cantidad entre 12 meses para saber cuánto dinero tienes que añadir al presupuesto cada mes.

Una vez hecho todo esto, vuelve a comparar tus ingresos con tus gastos. Si los ingresos son mayores que tus gastos en una cantidad que te parezca razonable, ya habrás acabado. Sino fuera así, sigue estudiando tus gastos para reducirlos.

Y ahora lo más difícil…

Lo más complicado de realizar un presupuesto es ponerlo en práctica. Las primeras veces es normal que no lo cumplas, y además por mucho. No te desanimes, poco a poco irás aprendiendo.

Si logras mantener un presupuesto verás como tus ahorros van creciendo exponencialmente cada mes y sin esfuerzo ninguno porque una vez coges la práctica no tardarás más unos pocos minutos cada mes en determinar tu presupuesto para el siguiente.

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Endeudarse no se puede decir que sea la mejor idea que puedas tener en ningún caso, sobre todo, ya no solo para tus finanzas personales sino principalmente para tu tranquilidad personal.

Es cierto que no  todas las deudas son malas. Por ejemplo pedir un préstamo para estudiar un máster o para montar un negocio son “deudas buenas” porque al final, si todo sale bien, pondrán más dinero en bolsillo.

Pero las deudas que provienen de préstamos al consumo o créditos rápidos para comprar cosas que no necesitas con unos tipos de interés que rozan la usura son una idea horrorosa para mantener tus finanzas personales en orden y tu tranquilidad en la vida.

Ese dinero que estás dedicando a pagar tus deudas, lo puedes estar utilizando para algo más interesante para ti, por ejemplo:

• Emprender un negocio.
• Ahorrar para la jubilación.
• Ahorrar para hacer un viaje.

Estas son cosas que mejorarán a largo plazo tu calidad de vida futura y no la deuda que lo único que hará es empeorarla.

Tampoco olvides otro riesgo que tiene que te endeudes. Puedes estar mes a mes pagando tus deudas y cualquier gasto imprevisto que tengas te devolverá al punto inicial. Durante el tiempo en que estés pagando tus deudas, cualquier pequeño tropiezo en tus finanzas te hará volver a empezar.

Para ver realmente lo que significa endeudarse no tienes que pensar que es solo la pérdida de dinero lo que te ocurre sino sobre todo la pérdida de libertad personal y el riesgo de entrar en un círculo de deuda tras deuda.

Pero tranquilo porque es posible salir de las deudas y es lo que vamos a ver a continuación.

Cómo salir de las deudas

El primer paso para conseguir salir de las deudas es construir un pequeño fondo de emergencias.

Un fondo que te permita cubrir los gastos imprevistos que te ocurren durante el tiempo que estás pagando tus deudas. Con esto evitas, lo que comentaba antes, volver al inicio. Además no hace falta que sea un fondo muy grande, con unos 1.000€ deberías poder cubrir la mayor parte de los gastos imprevistos que te puedan ocurrir.

Así que mientras estás haciendo los pagos mínimos por tus deudas ahorra el resto a ir creando tu fondo de emergencia, todavía no lo destines a tus deudas.

Es muy importante que no toques para nada tu fondo de emergencia. Recuerda que es solo para imprevistos no para gastártelo en cualquier capricho.

Si te sucede algún gasto imprevisto y debes utilizar el fondo de emergencia, en parte o en su totalidad, vuelve a hacer los pagos mínimos en tus deudas y reconstruye tu fondo de emergencia. Si, el fondo de emergencia tiene prioridad sobre pagar tus deudas.

Ahora vamos a crear un plan para acabar con tus deudas, de una manera rápida y sencilla. Para ello apunta todas tus deudas y ordénalas de mayor a menor tipo de interés.

Realiza los pagos mínimos en todas tus deudas y dirige tu ahorro mensual a la deuda con el tipo de interés más elevado. Cuando elimines esta deuda, ve a por la siguiente y así sucesivamente.

Financieramente hablando ésta es la mejor manera de eliminar tus deudas, ya que al acabar primero con las que tienen los tipos más altos acabarás pagando menos intereses.

Aunque también puedes ordenar las deudas de menor a mayor cantidad de dinero. Esto puede ser mejor desde un punto de vista psicológico ya que te dará la sensación de que acabas con tus deudas de una forma más rápida. Por supuesto, elige el método que mejor te funcione a ti.

Y así, con paciencia y perseverancia, verás como mes a mes tus deudas se reducen y cada vez eres más libre. Por último, recuerda no volver a caer en las deudas, aprende el valor del ahorro y que puedes conseguir todo lo que quieras sin necesidad de endeudarte.