Bancos

Bizum es una de las plataformas de moda para los pagos entre particulares y lo es porque funciona muy bien, quizás demasiado bien y por eso la banca quiere que lo usemos menos. La razón es obvia, Bizum es gratuita y a los bancos no les gustan las cosas gratis.

La plataforma que nació de manos de los principales bancos españoles, en pocos años ha logrado consolidarse como una alternativa a la competencia extranjera, principalmente paypal, actualmente está disponible en 26 bancos y los límites en sus transacciones son bastante grandes, que suelen oscilar entre los 500€ y los 1.200€ diarios, una cantidad más que suficiente para el uso de sus clientes.

En este entorno cada vez son más los bancos están viendo como los usuarios utilizan esta herramienta para los pagos en vez de utilizar las tradicionales transferencias que suelen llevar comisiones.

Para ello, lo más probable es que los bancos vayan reduciendo poco a poco el importe máximo de cada operación así como el número de operaciones que se pueden realizar cada día, por ejemplo Unicaja y Orange Bank van a bajar el límite de operaciones mensuales desde 150 a 60, las mismas que tiene actualmente el BBVA.

Bizum nació en el año 2016, justo cuando los tipos de interés cayeron a negativo algo que iba a ser excepcional y que desgraciadamente para los bancos se ha convertido en la regla dando la vuelta a su negocio que actualmente pasa por cobrar comisiones por absolutamente todo y es cuestión de tiempo que también lo hagan por servicios como Bizum. Ya son algunos bancos que en sus condiciones se reservan la posibilidad de cobrar comisiones (de entorno a 10 céntimos por transacción) en un futuro que cada vez es más cercano.

Veamos las condiciones del BBVA sobre Bizum

BBVA podrá modificar las comisiones, y demás condiciones previstas en este Contrato, así como incluir otras nuevas, previa comunicación a Usted con 2 meses de antelación.

Queda por saber quién será el primero que cruce esa línea porque el resto vendrán detrás.

En un mundo con tipos negativos la banca tiene que reinventarse y los productos que antes eran rentables ahora dejan de serlo, con los depósitos y las hipotecas como ejemplo más claro. El propio consejero delegado de la nueva CaixaBank así lo ha asegurado en una reciente entrevista  asegurando que estos productos ya no funcionan en el negocio bancario, dado el escenario de tipos de interés tan bajos y la intensa competencia, de esta manera apuesta por ofrecer nuevos productos y no tanto por seguir recortando costes y “empequeñeciéndose”.

De esta manera el banquero cree conveniente empezar a “hacer otras cosas”, porque además entiende que cargar comisiones por tener sucursales no es algo que la gente acepte.

“Como lo que tenemos es una relación extraordinaria con nuestros clientes, vamos a ofrecerles más cosas: seguros o fondos, pero también otros productos no estrictamente bancarios, como financiación de móviles, renting o alarmas. “Tenemos que ampliar la visión fuera de la caja, para que los números sumen. Si no, solo podemos seguir recortando costes y empequeñeciéndonos, y eso, al final, es un viaje al cero”, ha apostillado.

Ha llegado a reconocer que los depósitos les hacen perder dinero y ha indicado que debemos acostumbranos a que  los tipos de interés en la zona euro van a estar estructuralmente muy bajos de por vida

Para encontrar bancos que te den algo de dinero por tus ahorros hay que buscar mucho y cuando los encuentras muchos te suenan raro, que si Renault Bank, que si BIG, que si Orange Bank… y no ves ninguno de los grandes de siempre ya que esos además de no pagarte nada te cobran por los depósitos.

Es probable que no hayas oído hablar nunca de Orange Bank y si tu cabeza lo asocia a la empresa de telefonía Orange Bank, no ha fallado. Orange Bank España es un banco completamente digital perteneciente a la empresa de telecomunicaciones Orange, lleva en España desde noviembre de 2019 y como todos los nuevos bancos intentan captar clientes ofreciendo un buen tipo de interés a los ahorradores, es su estrategia de marketing, menos publicidad y más interés. A nosotros eso nos gusta.

Su oferta actual pasa por una cuenta con una rentabilidad del 1% TAE hasta un máximo de 20.000€, con tarjeta, transferencias y Bizum gratis. Probablemente se trate de la mejor oferta actual (Myinvestor le iguala en interés pero solo hasta 15.000€).

Pero ¿Es de fiar? ¿Debo dejar mi dinero a una empresa de telefonía móvil?

Afortunadamente la regulación bancaria en la zona Euro funciona muy bien y si el banco va mal o lo pagan los accionistas o le rescata el estado, de momento ningún ahorrador ha perdido su dinero ya que para eso está el Fondo de Garantía de Depósitos.

En el caso de Orange Bank está adherido al FDG de Francia, eso no es ni mejor ni peor a que esté adherido al de España, incluso si me apuráis es una buena idea tener el dinero en bancos de varios países por lo que pueda pasar.

Es verdad que Orange es una de las compañías telefónicas peor valoradas por sus clientes (según la OCU la peor) pero en un banco probablemente lo único que busques es que te den un pequeño interés por tu dinero a cambio de una peor atención al cliente.

En nuestra opinión, si está harto de las nuevas comisiones de los grandes bancos (que se pueden elevar hasta los 240€ anuales) Orange Bank es una alternativa interesante a evaluar.

En un entorno en el que los bancos “sin comisiones” ya empiezan a cobrártelas (aunque no está claro que sea legal) encontrar un banco que no solo no te cobre si no que además te de dinero es una tarea complicada.

Afortunadamente están entrando en nuestros países muchos “neobancos”, entidades financieras de nueva creación que hacen todo lo posible por captar cliente.

MyInvestor es uno de esos “neobancos” más recientes que han aparecido en España pertenece al banco andorrano especializada en banca privada AndBank, fundad en 1930 no obstante tiene ficha bancaria en España y está adherida al Fondo de Garantía de nuestro país.

Actualmente ofrece una de las mejores cuentas corrientes del mercado, se llama la Cuenta de Ahorro de MyInvestor y ofrece la rentabilidad del 1% TAE para un máximo de 15.000€.

Sus características son:

• Rentabilidad: 1% TAE
• Inversión máxima remunerado: 15.000€ (a partir de esta cantidad rinde al 0,10% TIN/TAE )
• Inversión mínima: 0€
• Pago de intereses: mensualmente.
• Sin comisiones de apertura, mantenimiento, administración o por transferencia

Sin duda una alternativa a tener en cuenta sobre todo para aquellos clientes de bancos tradicionales que están empezando a aplicar comisiones abusivas. No es una fortuna pero pasas de pagar 240€ como en el caso del Santander, a cobrar 120€ como es este caso, en total 360€ de diferencia que bien merecen la pequeña molestia que es cambiar de banco.

Ya hemos visto que para conseguir algún rendimiento tenemos que acudir a bancos poco conocidos, en su mayoría de reciente creación y cuya operativa es principalmente online, en estos casos es importante fijarse a quéeFondo de Garantía están adheridos ya que si no te fías, sería quién aseguraría tu dinero.

Recientemente conocimos la noticia de que el BBVA seguía los pasos de ING y comenzaba a cobrar a sus clientes por los depósitos, lo que dicho de otra manera ofrecían intereses negativos. Es de esperar que cada vez sean más los bancos que se apunten a esta tendencia bien llamándolo “intereses” o “comisiones de mantenimiento” siendo el resultado el mismo, cobrar por tu dinero.

En este entorno cada vez es más difícil encontrar bancos que no te cobren nada por sus servicios y aún más que te paguen por ello, afortunadamente hay nuevos bancos que se están introduciendo en nuestro país y para captar clientes lanzan ofertas imbatibles. No hay mejor campaña publicitaria que pagar intereses por tu dinero. Hoy vamos a ver las que probablemente sean las dos mejores opciones para “hacer trabajar” a tu dinero que viene de dos bancos que probablemente nunca haya oído hablar.

• BIG (Banco de Inversión Global). Se trata de un banco portugués que ofrece un depósito de bienvenida, el «Gran Depósito Big» para nuevos clientes y remunera un 1% hasta una inversión máxima de 50.000€. La única pega es su duración, solo 3 meses. Pasado ese tiempo ofrecen un interés del 0.25% TAE. Esta entidad financiera tiene ficha bancaria de Portugal y sucursal en España (IBAN Español y retenciones del IRPF en España) Por lo tanto está cubierto por el FGD Portugués: 100.000€ por persona y cliente.
• Renault Bank: Sí, la marca de coches tiene también su banco del que ya hemos hablado por aquí alguna vez. Ofrece el que probablemente sea el mejor producto de ahorro, el depósito Tu+ que remunera un 1% durante 24 meses. Con un Importe mínimo del depósito 500€ y máximo 1.000.000€. Renault Bank es una sucursal de un banco francés, RCI Banque, y como tal está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos francés: que como el caso del español, este fondo cubriría hasta 100.000 euros en caso de insolvencia.

Como veis para sacar algo de interés o que no te cobre por tus ahorros hay que irse a bancos poco conocidos en nuestro país pero de solvencia garantizada ya que están adheridos a fondos de garantía de países de la zona Euro.