Hay circunstancias donde las regulaciones son necesarias para el buen funcionamiento del libre mercado. Por ejemplo: leyes que ayuden a darle validez a los contratos, evitar fraudes, proteger la propiedad privada, derechos de autor, protección al empleado de ciertas prácticas abusivas por parte del empleado y tantos otros ejemplos de regulaciones efectivas.
Pero, hay circunstancias donde las regulaciones no son efectivas. Incluso son contraproducentes. Voy con el caso más reciente: un montón de nuevas regulaciones y propuestas de ley sobre las prácticas consideradas más abusivas de la banca al minorista. Entre ellas están que si regular los cargos que los bancos imponen a las cuentas que se sobregiran, limitar la subida de interés cuando un consumidor se atrasa en su pago, limitar el cargo que imponen los bancos y las asociaciones de tarjeta (VISA, MasterCard, etc.) a los comerciantes que aceptan transacciones en tarjeta de débito.
O sea, que la banca tiene que cobrar menos. Washington no solo le dice a la banca como debe manejar sus negocio, sino que ademas le dicen cuánto tienen que cobrar.
¿Ayuda este tipo de regulación? No. Estas nuevas direcciones de los "banqueros" de Washington costarán miles de millones en pérdida para la banca.
¿Qué harías tú si eres un CEO o inversionista y ves como te están cortando las ganancias? ¿Te quedarías con los brazos cruzados? Ellos no. Ya están buscando recuperar esa pérdida por otro lado. ¿Dónde? Nosotros.
Recientente, el Wall Street Journal sacó un reportaje indicando que bancos líderes como Bank of America Corp., Wells Fargo & Co., HSBC Holdings, Fifth Third Bancorp y otros están experimentando con nuevas formas de traer nuevos cargos a productos existentes.
Estamos hablando de cuentas de cheques que antes eran gratuitas ahora no lo serán. Los cargos por sobregiro, tener un mínimo de transacciones por mes, mantener un mínimo de balance en las cuentas y nuevos cargos por servicios subirán.
Bank de América, el más grande por activos en USA, está probando unir la cuenta de cheque al grado de actividad comercial que tenga el cliente con el banco. Wells Fargo va a eliminar las cuentas de cheque gratuita a partir del 1ero de julio. HSBC en Estados Unidos está cambiando la cuenta de cheque gratuita por una que carga $15 dólares mensuales por gastos de mantenimiento.
Incluso, según el mismo reportaje, TCF Financial Corporation, que construyó su reputación bajo el slogan: "cuenta de cheque totalmente gratuita", ya comenzó a cobrar.
Cierto que no todos los bancos están haciendo lo mismo. Ademas, ya era un secreto entre la industria que las cuentas de cheque de por sí generaban pérdidas a mucho bancos (se estima que la mitad o más de las cuentas de cheques no generan ganancias). Pero, muy pronto más bancos se unirán a la lista de cobradores y no encontrarán en las cuentas de cheque gratuitas un incentivo para vender y cobrar por otros servicios.
Incluso en las Cajas de Ahorro y Crédito, las cuentas de cheque gratuitas estarían en peligro. Si pasa una enmienda que actualmente se discute en el Senado (la enmienda Durbin), esta limitaría el cargo que las instituciones financieras pudieran cobrar a los comerciantes que aceptan transacciones en tarjeta de débito. Es ganancia que perderían y que tendrán que buscarla por otro lado.
Al final, ¿saben quién sale más afectado? Aquellos que tienen poco balance, personas con menos recursos, y los que manejan su cuenta de forma responsable para evitar pagar cualquier penalidad. Es muy simple: el precio sube -debido al nuevo costo impuesto por la regulación-; los que tienen menos se salen del sistema bancario. ¿Resultado? Tendrás a estas personas escondiendo su dinero debajo del colchón, confiando en las personas menos indicadas o atrayendo al crimen.
Otros optarán por cambiar de banco; otros leerán la letra pequeña y pelearán hasta lograr persuadir al banco que no cobre; y habrá otros que ni les quitará el sueño.
Pero, sin ninguna duda muchos pagarán más alto gracias a nuestros amigos en Washington que no entienden que un banco, como cualquier otro negocio, tiene que balancear sus libros y hacer ganancia. Para eso ofrecen su servicio.
Al traer regulaciones contraproducentes, se incrementa el costo y, terminamos pagando nosotros.
Al final, tú decides.
Pero, hay circunstancias donde las regulaciones no son efectivas. Incluso son contraproducentes. Voy con el caso más reciente: un montón de nuevas regulaciones y propuestas de ley sobre las prácticas consideradas más abusivas de la banca al minorista. Entre ellas están que si regular los cargos que los bancos imponen a las cuentas que se sobregiran, limitar la subida de interés cuando un consumidor se atrasa en su pago, limitar el cargo que imponen los bancos y las asociaciones de tarjeta (VISA, MasterCard, etc.) a los comerciantes que aceptan transacciones en tarjeta de débito.
O sea, que la banca tiene que cobrar menos. Washington no solo le dice a la banca como debe manejar sus negocio, sino que ademas le dicen cuánto tienen que cobrar.
¿Ayuda este tipo de regulación? No. Estas nuevas direcciones de los "banqueros" de Washington costarán miles de millones en pérdida para la banca.
¿Qué harías tú si eres un CEO o inversionista y ves como te están cortando las ganancias? ¿Te quedarías con los brazos cruzados? Ellos no. Ya están buscando recuperar esa pérdida por otro lado. ¿Dónde? Nosotros.
Recientente, el Wall Street Journal sacó un reportaje indicando que bancos líderes como Bank of America Corp., Wells Fargo & Co., HSBC Holdings, Fifth Third Bancorp y otros están experimentando con nuevas formas de traer nuevos cargos a productos existentes.
Estamos hablando de cuentas de cheques que antes eran gratuitas ahora no lo serán. Los cargos por sobregiro, tener un mínimo de transacciones por mes, mantener un mínimo de balance en las cuentas y nuevos cargos por servicios subirán.
Bank de América, el más grande por activos en USA, está probando unir la cuenta de cheque al grado de actividad comercial que tenga el cliente con el banco. Wells Fargo va a eliminar las cuentas de cheque gratuita a partir del 1ero de julio. HSBC en Estados Unidos está cambiando la cuenta de cheque gratuita por una que carga $15 dólares mensuales por gastos de mantenimiento.
Incluso, según el mismo reportaje, TCF Financial Corporation, que construyó su reputación bajo el slogan: "cuenta de cheque totalmente gratuita", ya comenzó a cobrar.
Cierto que no todos los bancos están haciendo lo mismo. Ademas, ya era un secreto entre la industria que las cuentas de cheque de por sí generaban pérdidas a mucho bancos (se estima que la mitad o más de las cuentas de cheques no generan ganancias). Pero, muy pronto más bancos se unirán a la lista de cobradores y no encontrarán en las cuentas de cheque gratuitas un incentivo para vender y cobrar por otros servicios.
Incluso en las Cajas de Ahorro y Crédito, las cuentas de cheque gratuitas estarían en peligro. Si pasa una enmienda que actualmente se discute en el Senado (la enmienda Durbin), esta limitaría el cargo que las instituciones financieras pudieran cobrar a los comerciantes que aceptan transacciones en tarjeta de débito. Es ganancia que perderían y que tendrán que buscarla por otro lado.
Al final, ¿saben quién sale más afectado? Aquellos que tienen poco balance, personas con menos recursos, y los que manejan su cuenta de forma responsable para evitar pagar cualquier penalidad. Es muy simple: el precio sube -debido al nuevo costo impuesto por la regulación-; los que tienen menos se salen del sistema bancario. ¿Resultado? Tendrás a estas personas escondiendo su dinero debajo del colchón, confiando en las personas menos indicadas o atrayendo al crimen.
Otros optarán por cambiar de banco; otros leerán la letra pequeña y pelearán hasta lograr persuadir al banco que no cobre; y habrá otros que ni les quitará el sueño.
Pero, sin ninguna duda muchos pagarán más alto gracias a nuestros amigos en Washington que no entienden que un banco, como cualquier otro negocio, tiene que balancear sus libros y hacer ganancia. Para eso ofrecen su servicio.
Al traer regulaciones contraproducentes, se incrementa el costo y, terminamos pagando nosotros.
Al final, tú decides.