El clip de bankinter ¡Ojo que no es el unico banco que esta haciendo esto!

Podeis acceder a este comentario en la plataforma que han formado los perjudicados en

http://afectadosclipsbankinter.ning.com/forum/topics/el-clip-de-bankinter-ojo-que

Asi como obtener mas informacion de este asunto.

Menudo jaleo !!! sale perdiendo el titular de la hipoteca como siempre ...

rcalber

Es un producto de alto riesgo ya que se especula con tipos de interes y lo esta haciendo el banco contra el cliente.

Es injusto e ilegal en mi opinion hacer esto contra cualquier cliente ya que se incumple la normativa MIFID.

Considero que es ilegal precisamente porque se coloca un producto que suelen contratar grandes empresas a un particular de a pie sin cultura financiera.

¿Como si no puede estar llenandose el Banco de España de quejas porque la gente piensa que ha contratado una especie de "seguro" que le sirve para poner un techo a su hipoteca?

¿Como se puede tener la poca verguenza de llamar "seguro" a un producto considerado altamente especulativo?

¿Como se puede tener la poca vergüenza de colocar esto a un cliente particular sin conocimientos financieros sin necesidad de adoctrinarlo minimamente y sin decirle que se trata de un producto de alto riesgo? ¿Esta bankinter preparado para acreditar lo contrario?

productos complejos

Estoy de acuerdo que vender este tipo de productos a cualquier es, como mínimo, inmoral. En España, los consumidores no están protegidos adecuadamente y la implementación de MiFID no da cabida para una mejor regulación de este tema. Al final, no se le va (y quizás no se le puede) hacer ningún test objetivo al cliente potencial.

Pero tampoco se debería olvidar que la hipoteca con tipo de interés variable es un producto de muy alto riesgo. Si Ud. paga el interés fijo en un swap de 20 años, sabe exactamente qué es lo que tiene que pagar periódicamente a la contrapartida del swap. Lo que hace en este caso la hipoteca + swap es fijar el interés para el cliente - y eso en un principio está bien. Lo que obviamente no está bien es vender el swap como si fuera una garantía contra subidas del tipo, olvidándose de explicar al cliente que no va a beneficiarse de una posible bajada del tipo.

Total, es importante distinguir entre el principio de fijar el tipo de interés para el comprador de una casa y venderle esta garantía de fijar el tipo como una garantía contra subidas del tipo.

Yo no lo digo , lo dice LA COMISION NACIONAL DEL MERCADO DE VALORES, es un producto de alto riesgo y fuertemente especulativo , y no tiene nada que ver con una hipoteca.

Encima, un cliente particular sin conocimientos financieros y sin experiencia previa esta especulando en posicion contraria a la de su banco.

Tengo un contrato de bankinter y estoy esperando a conocer el tipo de interes fijo aplicado y el que estaba variable. Si lo que tengo en mente es cierto, PONER LA PALABRA COBERTURA ES PEGARLE UNA PATADA A LA PALABRA MORAL YA QUE EL BANCO NO ASUME NINGUN RIESGO NI COSTE, Y SE TRATA DE UN NEGOCIO JURIDICO CLARAMENTE PERJUDICIAL PARA UNA DE LAS PARTES, aprovechandose de la debilidad de una de ellas, actitud que ya ha sido calificada por el Banco de España de mala práctica bancaria.

La verdad es que no sé si lo he entendido (creo que no, voy a leerlo otra vez) pero me suena IGUAL a lo que me ha pasado en Caixa Galicia.

Rcalber, ¿puedes echarle un ojo a éste hilo que está en el foro /Hipotecas?

Gracias

Efectivamente

Es lo mismo lo que pasa que el producto tendrá otro nombre

Una cosa es el nombre comercial y otra el que se da en el mercado financiero, este producto no es nuevo ni lo han inventado ahora: son swaps sobre tipos de interes.

Entonces, si he entendido algo de los otros posts que tienes sobre el tema, ¿puedo acogerme a que, hablando mal y pronto, me la han jugado, y podré cancelar ese contrato?

Vamos, no lo tengo delante, pero sí firmé el documento que mencionas como que soy nulo, economicamente hablando.

Saludos

Efectivamente

Esta noche si puedo o este fin de semana voy a abrir otro post, indicando que medidas tomaria para presionar al banco y que medidas tomaria para reclamar y que no me cueste un duro.

Saludos y suerte.

rcalber dijo:

Esta noche si puedo o este fin de semana voy a abrir otro post, indicando que medidas tomaria para presionar al banco y que medidas tomaria para reclamar y que no me cueste un duro.

Saludos y suerte.

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Gracias por la ayuda...

Pues sí, muchas gracias por la ayuda

Entiendo que todos están enfadados por ser, para decirlo de alguna manera, mal informados / timados por sus respetivos bancos. Pero los hechos son los siguientes:

1. Una hipoteca con tipo variable (lo normal en España) ES UN PRODUCTO DE ALTISIMO RIESGO. Porqué? Porque está liado a un tipo de interés interbancario (el EURIBOR) que puede subir bastante encima del tipo oficial (del Banco Central Europeo) cuando el mercados interbancario colapsa (como ha sucedido en Octubre pasado). ¿Qué pasaría si el EURIBOR a un año subiría al 15% durante un mes pq los bancos no quieren prestar el uno al otro? en este case, para todas las hipotecas que están vinculados al tipo vigente de este mes se quintuplaría la cuota mensual!!! La hipoteca ES UN PRODUCTO DE ALTO RIESGO.

2. El swap es arriesgado cuando se compra (o vende) por si solo. La hipoteca variable JUNTO con el swap es bastante menos arriesgada por la siguiente razón. Tu pagas una cuota mensual para tu hipoteca que sube cuando los tipos de interés suben y que baja cuando los tipos bajan. El swap lo que hace es que te paga esa cuota variable cada mes mientras tu tienes que pagar un tipo fijo. Esto lo has bien explicado en tu mensaje inicial. La opción es la siguiente: (1) pagar un tipo fijo para tu hipoteca o (2) pagar un tipo variable para tu hipoteca. Si escoges opción (1) debes saber que la cuota que pagas puede estar encima o debajo del tipo EURIBOR, según las condiciones de mercado. En un principio, para una hipoteca de 30 años, unas veces el tipo fijo que pagas estará encima del EURIBOR y otras debajo de ello.

Mi consejo es de no invertir NUNCA en nada – un consejo que he ido dando durante los 6 años. Si es absolutamente necesario de invertir, entonces se debería escoger un simple fondo de inversión (en renta variable para adultos jóvenes, y de renta fija para gente mayor). Si alguien ofrece garantías, en general hay que pagar por ello. También se debería tomar en cuenta que las inversiones en renta variable (arriesgado) a largo plazo (más de 20 años) no rinden más del 15%. A veces tengo la impresión que la gente se cree que pueden ganarse la vida invirtiendo 100,000 Euros. Como regla general, eso es imposible. Tampoco hay que olvidar los impuestos y la inflación que te quitan una buena parte del rendimiento. Realmente no vale la pena jugar a inversor para la gran mayoría de las personas.

Hombre, estoy de acuerdo contigo. Una hipoteca no deja de ser una inversión a largo plazo. Y está claro que durante 35 años puede pasar absolutamente de todo.

Pero, la verdad es que me siento engañado. El contrato ese no lo firmé al tun-tun. Pedí las hojas y nos lo llevamos a casa. Lo estuvimos leyendo con calma, lo comentamos, estuve buscando esa tarde información por la red (no lo suficiente, por lo visto)... En fin, admito mi parte de culpa, por supuesto, pero la sensación de haber sido timado es que no me la quito, la verdad.

Es que ya te digo, no llegó a la semana de firmar, que empezaron a bajar los tipos en picado. Yo no tenia forma de saberlo. Estuve mirando las tablas mensuales desde el año 2002 que es lo máximo que encontré, y desde entonces la cosa no habia parado de subir. Muy poco a poco, es cierto, pero subiendo...

La verdad es que me jode. No voy a la ruina, pero me jode mucho

Una hipoteca no es un producto de inversion de alto riesgo, no se donde has leido eso.

Si no tuvieran razon, lo primero que habria ocurrido es que Bankinter no se la hubiera dado ya a unos cuantos. Por cierto, si teneis alguna contestacion reconociendo la nulidad del contrato os ruego me la hagais llegar ya que ando buscando una.

Tampoco les hubiera dado la razón el Banco de España

Bankinter seguiria comercializando el producto.

En todo caso te agradezco tu información, proximamente pondre otro post explicando donde esta el truco aunque queria tener contrastado unos datos para hacerlo lo mas fiel posible a lo que ha ocurrido.

Entiendo lo que dices y en parte tienes razón. El préstamo hipotecario no es una inversión - es un préstamo. En el caso de que este préstamo tiene un tipo variable vinculado a tipos de interés del mercado interbancario (lo normal en España), entonces tiene una componente de riesgo considerable como cualquier persona cuya hipoteca se ha visto afectada por unos tipos excepcionales después de que se hundiera Lehman Brothers.

Para visualizarlo, aquí un pequeño ejemplo (utilizo el simulador de la Caixa de Galicia ;-) ):

1. Manolo y Irene quieren comprar una casa y necesitan una hipoteca de unos 200,000 Euros. Han visto la oferta sabrosa de Caixa Galicia (2.515% - el tipo utilizado por el simulador) y quieren contratar con esa entidad. El comercial les calcula con el simulador que su cuota será 791 Euros. Como ambos tienen un ingreso neto de 1800 Euros, deciden que aunque es un poco justo, quieren comprar ese piso.

2. Un año después, los mercados sufren un colapso similar al lo del setiembre 2008 y el EURIBOR se dispara al 5,5%. Como el interés de la hipoteca es EURBIOR+0,38 (ver web Caixa Galicia), es decir 5,88%, la cuota mensual se dispara al 1.183 Euros, es decir una subida del 50%!! De repente la pareja solo tiene 617 Euros cada mes para vivir.

Desde mi punto de vista, un préstamo hipotecario con interés variable es de bastante riesgo, y por dos razones. Primero porque las subidas y bajadas del EURIBOR queda directamente (y fuertemente) reflejado en la cuota que se paga. Segundo, porque la casa, un objeto de gran importancia emocional y de sobrevivencia, está directamente vinculada a este préstamo. Si deja de pagar, pierde la casa. Especialmente desde el segundo punto de vista, la casa, financiada mediante un préstamo de tipo variable es de lo más arriesgado que hay. No viene del nada que eran los llamados Adjustable Rate Mortgages (muy similar a las hipotecas típicas de aquí) que han dejado a decenas de miles de Americanos sin casa y que están, entre otras cosas, en el origen de los problemas actuales.

Dvader123,

Yo respeto enormemente tu punto de vista, pero en una hipoteca a interes variable las personas saben que riesgo asumen, y en el caso que nos ocupa no, de hecho he necesitado escribir mas de un post para explicarlo.

La CNMV no he visto en ningun lado que diga que es algo de alto riesgo, un swap en cambio, la CNMV dice que es un producto altamente especulativo y de alto riesgo.

Es desproporcionado, en mi opinion, que el banco le haga un contrato a un cliente particular para especular contra el, ya que no estan en condiciones de igualdad.

Yo no soy un perjudicado, a mi no me han vendido este producto y ten por cuenta, que si pensara que se trata de algo "minimamente justo" no estaría hasta las 3 de la mañana escribiendo posts intentando orientar minimamente a las personas.

Cuando hablo de la hipoteca, no digo que el swap no esté arriesgado. Obviamente lo es (lo explico en http://www.euribor.com.es/foro/hipotecas/1272-seguro-hipoteca-caixa-galicia.html#post32707). De hecho, vender un swap a un cliente que no entiende el producto es ilegal bajo la directiva Europea MiFID, implementada en España a finales de 2007.

Respeto tu opinión sobre el riesgo de la hipoteca. Lo que me interesaría saber es porqué no te convence mi ejemplo mumerico? No me malinterpretas por favor, no hago esta pregunta por malicia. Solamente me interesa saberlo para mejorar mi discurso ;-) (para decirlo de alguna manera).

Saludos,

Gilbert

Es largo de explicar, pero tiene que ver con el conocimiento del producto, el tipo de interes, sus consecuencias, etc.

- Una hipoteca creo que todo el mundo sabe lo que es. Puedes optar por una hipoteca de interes variable, mixto o fijo.

Segun la economia crece, suele crecer la inflacion y para contenerla suben los tipos de interes con lo que la economia crece, tu sueldo crece y la inflacion tambien, cuando la economia cae baja la economia, lo hacen los tipos para reactivarla, el sueldo no te lo suben pero la cuota de la hipoteca te va a bajar.

Puedes tambien elegir un tipo mixto, fijo unos años para ganar seguridad y variable el resto.

Tambien puedes utilizar el fijo, lo que pasa que como el riesgo para el banco aumenta te lo inflan y lo limitan a 15 años.

- Tambien puedes elegir entre sistema frances de cuotas constantes o cuadro geometrico ascendente o descendente (hipoteca creciente o decreciente), con lo que puedes elegir pagar lo mismo y que la inflacion vaya erosionando la cuota, pagar cada vez menos o pagar cada vez algo más.

Tu puedes elegir LIBRE Y VOLUNTARIAMIENTE cualquiera de estos productos y conoces la consecuencia y el riesgo de impago, TENER QUE VENDER O QUE TE EMBARGUEN LA CASA.

- Eliges un riesgo, lo asumes, es un producto adecuado a tu perfil, previamente el banco ha estudiado tu capacidad de pago con lo cual este negocio jurídico os conviene que os funcione a los dos, a ti para pagar y al banco para cobrar, la vivienda tiene una tasacion, etc.
Este por tanto es un negocio para las dos partes, para ti que consigues un bien de consumo y para el banco que le generan ingresos el cumplimiento de tus sueños.

- En el caso del swap el banco lo que quiere es que te equivoques, porque cuanto mas te equivoques tu mas acierta él, con lo cual, te asesora mal. El negocio en este caso solo lo quiere para el y busca solo el beneficio propio sin importarle las consecuencias que para ti tenga.

Estoy de acuerdo contigo que hay un componente prociclico en lo que concierne los pagos de la hipoteca. Es decir que en una situación económica desfavorable, el banco central suele bajar los tipos para incentivar a los agentes económicos. Y q los sueldos suele renegociarse en línea con la inflación.

Pero hay dos problemas con tu razonamiento. Uno numérico el otro ético (hasta un cierto grado).

Primero, aunque en el caso que los sueldos suben con la inflación, la magnitud de esta subida es en general mucho menor que la subida de la cuota de la hipoteca. En el ejemplo que he dado, la subida de la cuota es de 400 euros mientras el ingreso de la pareja sube (con un ajuste del 4%) solo 72 Euros. La volatilidad de las cuotas son mayores que los posibles cambios del sueldo por cambios en la inflación.

Segundo, estoy totalmente en desacuerdo contigo cuando se trata de hablar por los demás. Yo creo que hay hipotecas cuyo comportamiento no es fácil de entender para mucha gente. Hasta los comerciales de los bancos no comprenden muy bien como funcionan (aunque sea fácil para alguien que sabe del tema). La hipoteca mixta por ejemplo da un falos sentido de seguridad para muchas personas. Estudios en los finanzas del comportamiento han investigado este tema a fondo. Si el banco te ofrece una hipoteca con interes fijo del 2% para tres años y después el EURIBOR+1%, puedes estar seguro que lo que no pagas ahora, lo pagas despues. Son trucos de marketing que estan basados en estudios de comportamiento de los consumidores, es decir, es ilusorio creer que el control lo tienes tu - este efecto está ampliamente investigado y se llama la 'ilusión del control'.

Mucha gente se han metido en lios con productos tan 'simples' como fondos de pensiones de acciones, porque no entendieron las caracteristicas de estos productos, porque pensaron que la bolsa va a subir indefinidamente. Estos fondos son peligrosisimos porque no tienen incorporado un mecanismo que cambia los caracteristicas de riesgo de forma automática cuando te acercas a la edad de jubilación.

Saludos

Bueno, yo no quiero darle mas vueltas.

Solo te digo que si preguntas a alguien que es una hipoteca casi todo el mundo te contestara y te dira como funciona.

Si le preguntas a alguien que es un "swap sobre tipos" muy poca gente te va a saber responder.

Como te decía, la hipoteca es un negocio jurídico que interesa que vaya bien a ambas partes, a ti y al banco.

Un swap sobre tipos de interes, el banco especula contra ti y su intencion es arruinarte.

Yo no puedo explicarlo de otra manera, ni lo se. Yo creo que la diferencia en cada producto es clara y el riesgo que conlleva cada operacion tambien.

Evidentemente no es el mismo el perfil de cliente al que van dirigidos los swaps y las hipotecas, uno esta dirigido a grandes empresas y sirven generalmente para cubrir tipos de interes y divisas extranjeras porque se estan importando mercancias y las hipotecas se dan a la gente comun para comprar casas. El cambio de perfil elegido es muy malicioso.

Evidentemente hay gente de a pie que no sabe lo que es una hipoteca, como no sabe que es un plan de pensiones. Concretamente a un señor de 83 años le han anulado un plan de pensiones a 25 años por esta razón, no era consciente de lo que contrataba y es lógico que de saberlo no lo hubiera hecho.

Acreditar que una hipoteca se ha adquirido sin conocimientos de lo que se hace, cuando es un producto comun y la operacion se realiza ante notario que se supone que vela por tus intereses, te explica las condiciones, etc creo que es bastante dificil que te dieran la razón en el juzgado, porque no es algo tan fácil de acreditar.