hola he leido varios comentarios sobre la amortizacion de hipotecas y parece claro que lo mas interesante es amortizar en tiempo,mi pregunta es la siguiente mi interes actual es del 5% y el mes que viene me la revisan al 2,5 cuando me interesa mas quitar parte de la hipoteca ahora que esta el interes mas alto o el mes que viene que estara mas bajo. saludos y gracias
amortizar hipoteca
- Iniciador del tema ranurama
- Fecha de inicio
Gonzalo
Super Moderator
Con tipos de interés más alto se amortiza más tiempo que con tipos bajos,además te quitas más intereses,lógicamente y amortizas más.
Saludos.
ginlabel
Active Member
Desconozco bastante el tema de amortizaciones, pero cuando amortizas lo haces sobre capital pendiente no sobre cuotas, por lo que ¿no deberia dar igual?. Entiendo que cuanto antes mejor para que bajen ya las cuotas mas cercanas, pero independiente de como esten lostipos.
Ya digo que en este tema me pierdo un poco y mientras Gonzalo no haga numeros me fio de su criterio.
Ya digo que en este tema me pierdo un poco y mientras Gonzalo no haga numeros me fio de su criterio.
Gonzalo
Super Moderator
Amigos,haced los cálculos en este simulador,manteniendo el capital que amortizas y sólo variando el tipo de interés,veréis como a un interés mayor se amortiza más plazo que a uno menor.
http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_amortizacion.htm
Descreídos.
Saludos.
http://www.bde.es/clientebanca/simuladores/simulador_amortizacion.htm
Descreídos.
Saludos.
minieurista
Member
Bueno voy a ver si me explico, que es complicado:
Entre cuota y tiempo:
-Con cuota ahorras menos dinero pero lo haces desde ya.
-Con tiempo ahorras más dinero pero en el futuro. Que lo normal es que ese dinero valga menos (Hace 10 años con un millón de pesetas comprabas un utilitario, hoy en día por menos de 9.000€ no compras nada de 4 ruedas)
Lo de tiempo según los intereses.
- Si amortizas con intereses altos como estas pagando una cuota alta (y esta no varía) ahorras más cuotas pero pagando más dinero (menos tiempo=más cuota, de lógica)
- Si amortizas con interese bajos ahorras menos tiempo pero con cuotas más bajas.
La prueba que hay que hacer en un simulador es la siguiente,
- Prueba A: amortiza antes de la revisión a interés alto, ahorra más cuotas. Pues bien lo importante es ¿qué cuota le queda dentro de un año (o semestre) tras la siguiente revisión a un interés x?
- Prueba B: amortiza después de la revisión a interés bajo, ahorra menos cuotas. Pues bien lo importante es ¿qué cuota le queda dentro de un año (o semestre) tras la siguiente revisión a un interés x?
Suponiendo un interés x igual en los dos casos la cuota de A será mayor que la de B, por lo que ahorras en meses al final de la hipoteca se te va en cuota.
Vaya ladrillo que me ha quedado, al final la conclusión es que no hay un sistema mejor que otro, depende de muchas variables, algunas conocidas y otras que no sabremos hasta dentro de años. Pero ese es otro tema.
Entre cuota y tiempo:
-Con cuota ahorras menos dinero pero lo haces desde ya.
-Con tiempo ahorras más dinero pero en el futuro. Que lo normal es que ese dinero valga menos (Hace 10 años con un millón de pesetas comprabas un utilitario, hoy en día por menos de 9.000€ no compras nada de 4 ruedas)
Lo de tiempo según los intereses.
- Si amortizas con intereses altos como estas pagando una cuota alta (y esta no varía) ahorras más cuotas pero pagando más dinero (menos tiempo=más cuota, de lógica)
- Si amortizas con interese bajos ahorras menos tiempo pero con cuotas más bajas.
La prueba que hay que hacer en un simulador es la siguiente,
- Prueba A: amortiza antes de la revisión a interés alto, ahorra más cuotas. Pues bien lo importante es ¿qué cuota le queda dentro de un año (o semestre) tras la siguiente revisión a un interés x?
- Prueba B: amortiza después de la revisión a interés bajo, ahorra menos cuotas. Pues bien lo importante es ¿qué cuota le queda dentro de un año (o semestre) tras la siguiente revisión a un interés x?
Suponiendo un interés x igual en los dos casos la cuota de A será mayor que la de B, por lo que ahorras en meses al final de la hipoteca se te va en cuota.
Vaya ladrillo que me ha quedado, al final la conclusión es que no hay un sistema mejor que otro, depende de muchas variables, algunas conocidas y otras que no sabremos hasta dentro de años. Pero ese es otro tema.
IvanBCN1978
Member
Yo estoy pagando 1317 de hipoteca (interes IRPH de noviembre 6,341) y quiero amortizar 3000E o 4000E ya que al final creo que me tendre que aguantar con La caixa durante un largo tiempo y su gran hipoteca abierta.
Empeze a pagar este interes el 1 de marzo. Creeis que es buen momento para amortizar? Me cambia la cuota el 1 de marzo de 2010.
Gracias de antemano.
Empeze a pagar este interes el 1 de marzo. Creeis que es buen momento para amortizar? Me cambia la cuota el 1 de marzo de 2010.
Gracias de antemano.
Gonzalo
Super Moderator
Claro Iván,cuanto antes amortices será mejor puesto que dejarás de pagar intereses por esa cantidad que amortizas.Si vas bién con la cuota reduce plazo,pero si te viene larga,quítate cuota y dáte un respiro todos los meses.En cualquier caso el consejo es que si tienes la convicción de amortizar,lo hagas cuanto antes mejor.
Un saludo.
IvanBCN1978
Member
Gracias Gonzalo.
ginlabel
Active Member
Pues si, pero tambien la cuota es algo mayor. Insisto en que en amortizaciones me pierdo. Pero al final este como este el interes lo que haces es reducir el capital pendiente. Y este se reduce igual este como este el interes que te apliquen. A partir de ahi "recalcula" tu hipoteca con el plazo o con la cuota que quieras que no deberia influir. Logicamente con menor plazo mayor cuota. Pero sigo sin verlo.Amigos,haced los cálculos en este simulador,manteniendo el capital que amortizas y sólo variando el tipo de interés,veréis como a un interés mayor se amortiza más plazo que a uno menor.
Portal del Cliente Bancario - Amortización parcial anticipada de un préstamo (hipotecario o personal)
Descreídos.
Saludos.
Gonzalo
Super Moderator
De lo que se trata,amigó Ginlabel,es de quitarte el mayor plazo posible con la amorización que haga.Lógicamente el capital se minora lo que amortices,hasta ahí no hay tu tía.Pero amortizando a un interés mayor te quitas más tiempo con lo que pagarás menos intereses al ser éste menor.La cuota es mayor pero amortizas más capital de dentro de la misma.
Luego en la revisión tendrás menos plazo y menos capital que amortizar,por lo que quizá la bajada sea menor que si no hicieras nada,pero el ratio de cuota en que amortizas capital crecerá sobre el de los intereses.
No sé si me explico pero yo lo veo así,desde luego.
Saludos.
ginlabel
Active Member
Te explicas, pero sigo sin verlo.
Basicamente, un ejemplo. Capital pendiente 10.000, plazo 10 años. Mi siguiente cuota la voy a pagar al 5 y la de despues al 3.
Caso A: amortizo hoy 1.000 €, pago una cuota al 5 y partir de ahi , las siguientes al 3.
Caso B: pago una cuota al 5, amortizo unos dias despues y a partir de ahi las siguientes al 3.
Olvidandonos de lo que pague en la primera cuota, a partir de la segunda cuota, ¿no voy a pagar lo mismo?
Basicamente, un ejemplo. Capital pendiente 10.000, plazo 10 años. Mi siguiente cuota la voy a pagar al 5 y la de despues al 3.
Caso A: amortizo hoy 1.000 €, pago una cuota al 5 y partir de ahi , las siguientes al 3.
Caso B: pago una cuota al 5, amortizo unos dias despues y a partir de ahi las siguientes al 3.
Olvidandonos de lo que pague en la primera cuota, a partir de la segunda cuota, ¿no voy a pagar lo mismo?
Gonzalo
Super Moderator
Como te digo,puede ser que pagues lo mismo,no lo sé depende de lo que amortices,habría que hacer números;lo que te digo es que aunque fuera así,de esa cuota la parte de intereses y de amortización de capital variaría a favor de la segunda,en el caso de haber amortizado a interés más alto que si lo hubieras hecho a uno menor,por lo que pagarás menos intereses al final del préstamo.Te explicas, pero sigo sin verlo.
Basicamente, un ejemplo. Capital pendiente 10.000, plazo 10 años. Mi siguiente cuota la voy a pagar al 5 y la de despues al 3.
Caso A: amortizo hoy 1.000 €, pago una cuota al 5 y partir de ahi , las siguientes al 3.
Caso B: pago una cuota al 5, amortizo unos dias despues y a partir de ahi las siguientes al 3.
Olvidandonos de lo que pague en la primera cuota, a partir de la segunda cuota, ¿no voy a pagar lo mismo?
Coge el simulador que puse
y haz los cálculos con los dos intereses y las cifras que quieras,genera la tabla de amortización y observa como es mayor la amortización que los intereses y ésta diferencia aumenta progresivamente.
Bueno luego seguimos que me voy a por los nenes.
Hola
Estoy planteandome amortizar una parte de la hipoteca y tengo una pregunta en este sentido.
En unos 5 meses nos revisarán el interés, y debido a que el EURIBOR ha bajado, esperamos que pase de aprox. de un 5% a un 3%. ¿Es más rentable amortizar lo antes posible, es mejor esperar a que baje el tipo de interes o no influye para nada este aspecto?
Muchas gracias.
Estoy planteandome amortizar una parte de la hipoteca y tengo una pregunta en este sentido.
En unos 5 meses nos revisarán el interés, y debido a que el EURIBOR ha bajado, esperamos que pase de aprox. de un 5% a un 3%. ¿Es más rentable amortizar lo antes posible, es mejor esperar a que baje el tipo de interes o no influye para nada este aspecto?
Muchas gracias.
Hay un artículo
En la portada hay un artículo, no sé si lo habéis leído.
Peras o manzanas, cuota o plazo. > Euribor (Economía, hipotecas, finanzas, bancos y vivienda)
Hay ejemplos como los que pedís, pero yo me quedo con las conclusiones.
La diferencia es insignificante y hay que tener en cuenta el valor del dinero ahora o al final del préstamo (no valen lo mismo 100€ de ahora que dentro de 30 años), así que en resumen:
Cuando el euribor esté "alto" (o suba): amortizar contra cuota.
Cuando el euribor esté "bajo" (o baje): amortizar contra plazo.
En la portada hay un artículo, no sé si lo habéis leído.
Peras o manzanas, cuota o plazo. > Euribor (Economía, hipotecas, finanzas, bancos y vivienda)
Hay ejemplos como los que pedís, pero yo me quedo con las conclusiones.
La diferencia es insignificante y hay que tener en cuenta el valor del dinero ahora o al final del préstamo (no valen lo mismo 100€ de ahora que dentro de 30 años), así que en resumen:
Cuando el euribor esté "alto" (o suba): amortizar contra cuota.
Cuando el euribor esté "bajo" (o baje): amortizar contra plazo.
Milady
Member
Sí, sirmo, pero lo que se debate aquí va un paso más allá del artículo. El artículo explica si plazo o cuota. Aquí se parte de que es una (plazo) y pregunta si es mejor antes o después de la revisión. El artículo presupone interés constante para los cálculos, y al final hace la apostilla que comentas, pero valdría para un escenario continuo de alza o bajada, que no es el que se da en las hipotecas reales.
¡Una cuestión que nunca me había planteado y es interesantísima! Y creo que poca gente lo había hecho.
Leído el ladrillo de Gonzalo (¡Gracias, cómo un libro abierto y no era fácil!), creo que lo he entendido. Y, ahora opinión personal, en ese caso creo que la amortización contra plazo es mejor hacerla a interés alto, puesto que el objetivo es quitar plazo. La ganancia, que es en cuota tras la revisión, no es lo que se busca.
A partir de la mitad de la hipo para adelante supongo que es al revés e interesa hacerlo a interés bajo, tras la revisión que suponemos por tanto.
¡Una cuestión que nunca me había planteado y es interesantísima! Y creo que poca gente lo había hecho.
Leído el ladrillo de Gonzalo (¡Gracias, cómo un libro abierto y no era fácil!), creo que lo he entendido. Y, ahora opinión personal, en ese caso creo que la amortización contra plazo es mejor hacerla a interés alto, puesto que el objetivo es quitar plazo. La ganancia, que es en cuota tras la revisión, no es lo que se busca.
A partir de la mitad de la hipo para adelante supongo que es al revés e interesa hacerlo a interés bajo, tras la revisión que suponemos por tanto.
Gonzalo
Super Moderator
Gracias,ya tienes valor.
Sasto en las amort¡zaciones por el sistema francés,es al principio cuando se pagan más intereses y partir de la mitad de la hipo(aproximadamente),la tendencia empieza a cambiar.
La amortización a plazo con interés alto quita más plazo pero tb hace que la cuota tras la revisión(a la baja) sea más alta(o no tan baja como se esperaba);es lógico,menos capital,pero tb menos tiempo para pagarlo.
No obstante,de esa cuota resultante tras la revisión,la parte de amortización respecto a la de intereses será mayor que sin la amortización previa.
saludos.
tucapital.es
Active Member
Es lógico; En una amortización sólo se quita capital además de que se quitan las primeras cuotas; cuanto mayor sea el tipo de interés la parte de la cuota correspondiente al capital es menor y la parte de intereses mayor, y por eso se quita más plazos cuanto más alto sea los intereses.
Salu2.