Hipoteca creciente

Buenos dias a tod@s,

suelo leer a menudo el foro y no he encontrado un hilo relacionado con las hipotecas crecientes (si lo hay, siento repetir hilo pero no lo he encontrado...). Mis dudas son sencillas y van dirigidas a gente que tenga experiencia con ellas ya sean buenas o malas.... yo por lo que he leido y visto en otros sitios la gente no esta muy contenta ya que dicen que en epocas de aumento del euribor su mensualidad aumenta desmesuradamente. Yo creo que no es asi, vamos a ver, según he podido calcular en algunas calculadoras de hipotecas crecientes (he encontrado solamente una o dos por la red) la cantidad que se suele incrementar a la mensualidad es de unos 10 o 20 euros mensuales en las revisiones anuales (aplicando un 1% de creciento), por lo que no creo que un incremento del euribor les afecte mas a que a otra hipotecas de interes variable no?

Por otro lado, no tengo muy claro si el valor incremental es sobre el importe que te queda de la hipoteca o es sobre la cantidad resultante al sumarle los intereses....

En el caso de cancelar en este tipo de hipotecas, que conviene, reducir plazo o mensualidad (teniendo en cuenta que en los primeros años se paga un 90% de intereses en la mensualidad)

A ver si podeis aconsejarme un poco.... el interes por esta hipoteca es para tener mas capital al principio y poder asumir una letra mas pequeña al principio de la vida del prestamo.

Muchas gracias de antemano

Te comento, aunque no tengo experiencia personal al respecto.

Una hipoteca creciente suele ser una hipoteca en la que comienzas pagando poco y según avanza el tiempo vas pagando más.

Si pagas diferente respecto a una hipoteca "normal", ¿cual es la diferencia?.

Un ejemplo:

Pues con la "normal" pagas las primeras cuotas de X, en la que son 15% capital y un 85% de interes.

Con la creciente pagas sólo un 5% de capital pero el mismo 85% de interes, con lo que la cuota sale menos.

-> Problema, estás pagando menos, pero también estás amortizando menos capital, así que cada vez las cuotas van a ser mas grandes pues te quedará mas capital respecto a la normal.

RESUMIENDO:

Las hipotecas crecientes son útiles si ves que te interesa tener una cuota reducida los primeros años.
Una condición necesaria para plantearte tener una hipoteca creciente es que la comisión de amortización parcial sea 0%, ya que así podrías regularizar el capital pendiente cuando quisieses.

Mi recomendación es optar por la hipoteca de toda la vida, ya que la diferencia de cuota es ridícula, pero es mejor ir quitandose el capital poco a poco, ya que aunque se tengan amortizciones parciales a 0% siempre cuesta trabajo decidirse a amortizar para regularizar.

Hola Villano,

yo tuve una de estas con Cajamadrid y salí corriendo a la que pude. Empezé pagando menos de 700 E al mes y al cabo de tan solo tres años estaba pagando 1100. Cierto que durante ese periodo el euribor fue subiendo continuamente pero cuando coincidia revisión con el incremento era para echarse a llorar. Intenté realizar una novación para pasarla de creciente a normal pero entre medio hubo cambio de dire en mi oficina al final me fuí a ING, cuando aun ofrecía 0,33 de diferencial, y de momento estoy la mar de contento.

saludos

La gran diferencia con una hipoteca "normal" es que vas a pagar bastante más intereses.

Haz un calculo de los intereses que pagas de una manera y otra, y te sorprenderás.

Saludos

Buenos dias a todos ,

Os comento la parte "positiva" que veo yo de esta hipoteca y luego me comentais que os parece. A ver, cuando yo me interesé por esta hipoteca, Cajamadrid me ofreció una hipoteca creciente (dentro de la hipoteca joven) en la cual tienes un diferencial de euribor + 0,37 y la posibilidad de una duración del préstamo de 40 años. El principal problema que me encontré fue el de la cuota mensual, con otras hipotecas, la cuota era muy alta y me pasaba del 40% de las nóminas (mia y de mi pareja) malo para mi, sin embargo con esta hipoteca si llego perfectamente al ratio y el banco no pone inconvenientes.

Partiendo de esa premisa me pongo a echar números, si entre la hipoteca creciente y la normal hay una diferencia de 300 € y yo puedo ahorrar esos 300€ * 12 meses tengo ahorrados 3600€ que puedo cancelar de forma limpia del préstamo (la cancelación parcial es del 0%), sin embargo en la otra cuota no serian limpios sino que pagaria tambien intereses....
Entonces si puedo ahorrar esa diferencia entre letras y luego cancelar al final de año ¿no seria mas rentable?

En cuanto al impacto del euribor en esta hipoteca, según comenta el compañero hipotekt fue grande cuando aumento el euribor, pero en la situación actual, la cuota de esta hipoteca debe bajar también de manera considerable no?

Una última cosa, el incremento (el 1% anual) sabeis si se hace de lo que te queda del préstamo (supongo que si) o es del resultado de prestamo mas intereseses?

Si tienes amortizaciones parciales a 0% ya no es tan mala, siempre que tengas la fuerza de voluntad de ir guardando y amortizando, por ejemplo cada 6 meses.

Tienes que comprender que esa hipoteca, pagas menos, con lo que quitas menos capital, con lo que se generan mas intereses.
Eso se compensa si vas amortizando parcialmente, ya que si no los interes se comerán toda tu cuota tarde o temprano.

Si para que te den la hipoteca tienes que aceptarla asegurate (por escrito) que las amortizaciones parciales son al 0% y que puedes amortizar por ejemplo 1000€.

Acerca de que si puede llegar a ser mas rentable la creciente que la normal, la respuesta es NO, ya que a igualdad de ingresos la creciente siempre generará mas interes pues siempre quedará mas capital pendiente (o igual en el mejor de los casos), y por consiguiente se generarán mas intereses.

Villano dijo:

Buenos dias a todos ,

Partiendo de esa premisa me pongo a echar números, si entre la hipoteca creciente y la normal hay una diferencia de 300 € y yo puedo ahorrar esos 300€ * 12 meses tengo ahorrados 3600€ que puedo cancelar de forma limpia del préstamo (la cancelación parcial es del 0%), sin embargo en la otra cuota no serian limpios sino que pagaria tambien intereses....
Entonces si puedo ahorrar esa diferencia entre letras y luego cancelar al final de año ¿no seria mas rentable?

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Como ya han comentado antes, el ahorro en la cuota con la hipoteca creciente viene de la parte de capital. Esa diferencia de 300€ sería la parte de capital que pagarías y te quitarías para el cálculo de intereses de la siguiente cuota con la hipoteca normal.

Si haces la amortización de esos 300€ x 12 meses al final del año como amortización parcial, has pagado los intereses de 300€ más el primer mes, de 600€ el segundo y así hasta 12. No es mucho pero sigue siendo menos con la hipoteca normal.

Otra cosa es que te interese hacerlo por quedarte dentro de los límites de endeudamiento. Igual te conviene plantearte si quieres endeudarte por encima de ese porcentaje, no ya por lo que diga el banco, sino por lo que te puede llegar a apretar esa cuota.

Saludos.

Ok, gracias a tod@s por aclararme las dudas!!!!

Si que existe algún hilo antiguo sobre este tema en dónde he participado el año pasado. Desgraciadamente me vi metido en este tipo de hipoteca y en Septiembre de 2008 la "bomba de relojeria" que lleva activada casi me explota en la mano. Tengo un 2% de cuota creciente anual. Es uno de los peores productos bancarios existentes. Al principio pagas menos, eso si, y se supone que con el tiempo tu sueldo aumenta y vas progresando en la vida y el cuento de la lechera.

La realidad es que la inflación y el coste de la vida es siempre superior al incremento de tu sueldo y en epocas de "estanflación" como la de ahora la patronal no solo quiere congelar salarios si no que también quiere que nos bajemos el sueldo, los muy hijos de la gran puta.

En esta situación tener éste tipo de hipoteca es jugar a tener una "bomba de relojeria" entre las manos, pues la cuota te aumenta exponencialmente y tus ingresos no.

Se pagan más intereses que en otras modalidades.

La única solución consiste en realizar cancelaciones parciales sin coste, es la única manera de desactivar este peligroso producto.

Deberian estar tipificado con responsabilidad penal la venta de estos productos por las entidades bancarias.

He retirado mi nómina de CAjamadrid y todas mis transacciones con ellos, solo mantengo el pago dela hipoteca y por que no me sale rentable cambiarla.

Esta es mi experiencia. Se la debo a mi ex pareja. Estando el piso a su nombre (pero pagado integramente con mi dinero desde el año 2002) se le ocurrió hacer una ampliación de hipoteca en 2006 a mis espaldas y me metió en este tipo de hipoteca.

Tras una larga crisis de pareja y provocada por mi justa intención de compartir la titularidad del bien que yo habia adquirido (compartir, que no poseer en exclusiva y eso que ella no habia aportado nada).Después la cosa acabó con una denuncia por su parte de malos tratos tratándose así de quedarse con el piso.

Sentencia de alejamiento y condena en el juzgado. Ella justicia gratuita, yo pagando abogado.

Ella tiene un hijo de otra pareja que yo he ayudado a criar desde los 3 meses hasta los 7 años.

En Septiembre de 2007 hicimos y tras un pacto verbal en la que se comprometió a devolverme la cantidad que habia sacado del banco realizamos un cambio de titularidad de la vivienda y pasé yo a ser el propietario pagando de nuevo los gastos y ella me prometió devolverme los 42000 Euros que sacó de ampliación.

Durante todo este proceso yo (tontamente) la seguia queriendo.

El tiempo ha pasado, se rompió la relación obviamente, no me ha devuelto el dinero, me ha dejado con el pufo económico y anímico, ella pilló a otro tio con pasta, dice que se ha casado con un "panchito" acomodado y a los 3 meses de nuevo embarazada. Cambia de teléfono para que no la pueda localizar.

Afortunadamente he recibido apoyo familiar y estoy luchando por sacar el asunto adelante. Tengo trabajo fijo y la bajada del euribor me está ayudando. He tenido que hacer pluriempleo para poder obtener ingresos extras con los que realizar cancelaciones.

Resumen: desastrosa experiencia de pareja y " muy peligroso producto bancario"

De todos modos, saldré adelante. Todo lo que he perdido por lo que he aprendido, sobre todo de la condición humana y sobre la supuesta desigualdad hombre mujer, en dónde la parte débil aparenta ser la mujer, pero he visto y comprobado que ésto no es cierto, sobre todo si tiene un hijo. Es el hombre el que tiene la de perder, con toda una legislación que discrimina positivamente a la mujer (ley de violencia de género) y algunas lo saben y se aprovechan de ello.

Qué os parece el relato real, compañeros/as hipotecados/as?

Espeluznante, contestaria yo.