Mejor solución a mi desesperación

posike

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Hola,
voy a exponeros mi caso, y va a ser largo y complicado como vereis, pero si bien me he asesorado, antes de tomar una decisión me gustaría si hay alguien que entiende que me comentara su punto de vista.
Actualmente me encuentro en una situación realmente complicada. Yo soy funcionario con un sueldo aproximado de 1800€, y mi mujer esta actualmente en el paro (después de ser despedida embarazada, demanda ya interpuesta), cobrando 1000€ hasta noviembre, momento en que se le termina la prestación.

Nosotros compramos un immueble en diciembre de 2007 (el dia de los inocentes concretamente, para mas inri) por valor de 260.000€, aunque metimos en la hipoteca los gastos derivados, unos 35000€ más. ASi pués firmamos una hipoteca de casi 300.000€.

Nuestro domicilio actualmente, mediante tasación actual rondaría los 240.000€ de tasación real ( ya adquirimos el immueble a muy bien precio, dado que inicialmente el vendedor pedia más de 360.000€). Aún así , sabemos que és complicado venderlo por este precio, por muchos 200m2 que tenga. (vivienda, trastero y terraza).

Bien, como toda pareja que se precie, fuimos a los bancos a asesorarnos, y concretamente fuimos a uno donde el director de la oficina era amigo intimo de la família (craso error), y mi família ya tenia otras 2 hipotecas concertadas.
El caso és que finalmente, siguiendo sus recomendaciones, escogimos una hipoteca a interés fijo al 5,75% a pagar en 30 años. No veais la recomendación que nos hizo de la fija, y para nada del mundo la variable. Eso si, nuestra hipoteca, para más desesperación tiene un incremento anual del 1,5% (aún recuerdo la frase: siempre crecerá más tu sueldo que la hipoteca...que gran visión de futuro tenia el hombre...).
EN fin, que fuimos mal asesorados, pero eramos jovenes, ya se sabe...ahora nos toca apechugar que para eso nos hicimos adultos.

Aceptamos la hipoteca, aunque aquí ya hay dos tuercas que no cierran bien. La primera és que nunca nos dieron Oferta Vinculante, y de echo a dia de hoy nos lo han reconocido, si bien saben que no tenemos mucha opción de reclamación con eso. Y la segunda tuerca és que firmamos un viernes, pues bien, el martes de esa semana nos llamó el director diciendo que las condiciones cambiaban al 6,25€ (medio punto más). Nosotros para no perder el contrato de harras accedimos, pero nunca sin firmar ningún documento más que la escritura ( no existe oferta vinculante). También nos comentó el directo lo típico: si cambian las circunstancias podemos negociar la hipoteca a variable mediante contrato privado , entregais el piso,etc...)

Bien, el caso és que ha llegado el dia... el tan apreciado dia que debes tomar una decisión. Con una famñilia que mantener debes valorar el echo de seguir pagando una hipoteca de 1725€ (y subiendo) o dejarla de pagar para darle a tus hijos un futuro mejor.

Después de llevar vários años avisando, y concretamente unos 8-9 meses diciendo que se acerca el fin (el fin de la prestación de mi mujer), la entidad se niega a negociar nada, bien, eso no es cierto, nos ofrece una hipoteca variable con un 4,75% de diferencial, o sea, que nos quedamos con una cuota superior a la actual , porque quitan el maldito 1,5% creciente. A parte de eso, no quieren hacerlo con contrato privado, y nos exigen que nos hagamos cargo del dispendio de la novación (un dineral que después de exprimirnos no tenemos).

En fin, llegado a esta situación, hemos preguntado, fuimos a Ausbanc a preguntar, etc... pero siempre nos queda alguna duda y después de todo aún me surgen dudas.

La cuestión és que camino escojo, y para hacerlo me gustaria que alguién me explicara como lo ve ( lo se, complicado).

Bien, en la escriptura hipotecaria pone que el valor de tasación que se va a hacer servir en caso de ejecución és de 311.000€.

Tengo las siguientes opciones para elegir:
- pedir la dación en pago ( me la van a denegar casi seguro, aunque estoy por encima del 60% de endeudamiento)
- hacer ejecución bancária ( y quedarme con un prestamos de la hostia porque me van a sangrar por todas partes y a saber qual va a ser el valor de subasta)
- vender el piso (cuando sé que debería venderlo y quedarme con un préstamo grande también, y no se el tiempo que pasaría)

Por otro lado, puedo pedir yo la ejecución hipotecária sin dejar de pagar una cuota? es una forma de ahorrarte los intereses de demora etc... (si bien, en mi escritura hay un par de clausulas abusivas, como los intereses de demora y los pagos para ejercer ejecución, a parte de la falta de oferta vinculante).
Yo creo que inclusive podria jugarmela y presentar demanda alegando estas incongruencias, el engaño por parte de la entidad en el momento del asesoramiento, el cambio de condiciones a última hora, etc... pero es demasiado arriesgado y podria quedarme aún más colgado.

en fin, este es mi fabuloso caso, como lo veis?

muchas gracias por vuestra paciencia en leer este post, de verdad, gracias.

Por cierto , mi fantastica entidad és Catalunya Banc , un ejemplo de caballerosidad. no la van a comprar nunca?????
 

Carlos Valiña

New Member
Animo

Hola posike.

Yo tengo hipoteca a tipo fijo, cosa rara pero preferi esta formula. Le he perdido dinero pero duermo tranquilo por las noches y mi hipoteca de 2006 era a 20 años y en 20 años podian y pueden pasar muchas cosas, ya has visto la que se ha liado y la inundacion de dinero que han lanzado los bancos centrales dificil de adivinar en 2006, pero lo mismo que paso esto pudo pasar lo contrario y aun puede pasar.

Tu hipoteca encima es a 30 años y a mas pasta que la mia, por lo tanto yo creo que la opcion de un tipo fijo no fue del todo mala. El tipo un poco alto a mi juicio y lo del diferencial creciente un atraco, realmente no se que tipo real estaras pagando ahora.

Yo no soy entendido de esto ni nada, pero en mi opinion deberias apostar por mantener un tipo fijo y asi cubrirte de lo que pueda pasar, son muchos años por delante.

Yo miro la oferta de tipos fijos de cuando en cuando pero el mio es mas competitivo. Ultimanente ha salido uno sin embargo de la Kutxa bank o como se llame esta entidad, que tiene la castaña de que hay muchas vinculaciones, pero tiene un tipo mas bajo bastante que el que tu contrataste y in te cuento si le añades el diferencial.

Creo que deberias pasarte por alli y preguntarles si te aceptarian una novacion y si es el caso largarte para alla y dejar a tu actual entidad.

Igual no es muy buena idea pero es lo que se me ocurre.

Me parece que no puedes auto ejecutar tu prestamo. Si dejas de pagar te van a meter una clavada de intereses que vas a alucinar. Un prestamo hipotecario es como un cepo abierto lleno de puas. El gran negocio del banco es que entres en impagos, porque cierran el cepo y te despluman para tres generaciones.

Durante unos meses empiezan a contabilizar intereses de mora facilmente al 13-15%, cuando la cosa ya esta bien engordada, suman todo el capital debido mas todos los intereses de ese periodo intermedio y les meten interesres de demora facil al 26% y pagas intereses de intereses de intereses.

Si vendida en subasta la casa no se alcanza a recuperar todo lo debido, dispararan contra tus demas bienes, tu sueldo etc. y lo debido seguira generando intereses.

Al firmar un prestamo con garantia hipotecaria, pueden dispararte contra la casa garantia real derivada de lahipoteca, o contra el sueldo, garantia personal derivada de haber firmado el prestamo, para que lo veas mas claro, tu cuando vas a comprar una vivienda financiada no solo compras una casa compras tambien dinero que no tienes, compras dos cosas a la vez y te pueden dar hasta en el carnet de identidad.

No pagar la hipoteca es el ultimo recurso.

SAludos.
 

posike

New Member
Gracias Carlos por la respuesta, pero a medida que para el tiempo mas veo que me voy a tener que ir de mi domicilio. Mi esperanza és llegar a negociar con la entidad algún tipo de dación o acuerdo extrajudicial que permita que se queden el immueble y quedarme yo con una deuda asumible, es la opción más coherente uqe veo por ahora, pero todo está supeditado a la entidad, si bien tengo un par de clausulas abusivas en mi escritura, no hay oferta vinculante y me cambiaron las condiciones a tres dias vista, nuse si con esto puedo apretar algo...
empiezo a estar ya desesperado.
 

insomner

Member
Buenas,
Primero de todo actualizar un poco la informacion de la que dispone el compañero que te respondio antes.

Segun la ley que sacaron en enero del 2013:

El piso debe salir a subasta al 75% del valor de tasacion de subasta.
Si no hay postores el banco se la quedara por el 70% si es vivienda habitual, 60% si la deuda es inferior al 70% y 50% si no es vivienda habitual.

El interes maximo de demora no podra ser superior al TRIPLE del interes legal del dinero, actualmente al 4%, asi que el maximo que te podran aplicar siempre es el 12% anual, ten en cuenta que ese 12% sera sobre las cuotas no pagadas.

Las costas judiciales no podran superar el 5% de la cantidad reclamada.

Si despues de todo el proceso, aun te queda deuda con el banco, porque la adjudicacion no ha cubierto la deuda+intereses de demora+costas judiciales, si en 5 años has liquidado el 65% o el 80% en 10 años de ese faltante, te liberan del resto de la deuda.

Espero haberte ayudado para que te hagas tus calculos.

Un saludo!
 
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insomner

Member
Otra cosa, ya a parte y como comentario a tu historia.

Menudo amigo de la familia el del banco, lo que mas me ha impactado es lo del 1.5% creciente, es decir 4500 euros mas al año sobre una hipo de 300.000 euros.
Joder, si que nos sube el sueldo a los funcionarios JAJAJAJA.

Una pregunta, ese 1,5% es acumulativo???
O sea, ahora pagas un 15-17% de intereses?

Si es asi, en una hipoteca a 30 años, acabas pagando un 51% de intereses el ultimo año, eso es USURA y esta penado por ley.

Yo de ti, denunciaria al banco por engaño y clausulas abusivas, porque esa clausula es abusiva si o si, y cualquier juez deberia darte la razon, es mas, me jugaria el cuello a que el juez no solo anula esa clausula, si no que obligaria al banco a recalcular tu deuda segun lo que has pagado de mas.

Ademas, me parece que en medio de un proceso judicial, por este tema, quedaria el embargo paralizado hasta que el juez se pronunciase, porque si saliera a tu favor, ademas de haber reducido la deuda, seguramente podrias asumir la nueva cuota.

Un saludo
 
Última edición:

posike

New Member
gracias insomner por tus respuestas, me han ayudado y mucho, sobretodo al explicarme los porcentajes en caso de ejecución. de verdad , muchas gracias.
En cuanto a los del 1,5%, se refiere a que la cuota anual crece un 1,5%, lo que significa, que empezamos pagando en 2007 y 2008 unos 1550 mas o menos, y como crece 1,5% cada año, ahora ya estamos en 1725 .a partir de enero del año que viene por ejemplo, la cuota creceria otro 1,5% y asi cada año va subiendo, en fin ,que al final del credito, el ultimo año me tocaría pagar , en 2037, 2500€ aprox.
espero haberlo explicado mejor, sorry por la confusión.
 

madroño

Well-Known Member
insomner dijo:
Segun la ley que sacaron en enero del 2013:

El piso debe salir a subasta al 75% del valor de tasacion de subasta.
Si no hay postores el banco se la quedara por el 70% si es vivienda habitual, 60% si la deuda es inferior al 70% y 50% si no es vivienda habitual.

El interes maximo de demora no podra ser superior al TRIPLE del interes legal del dinero, actualmente al 4%, asi que el maximo que te podran aplicar siempre es el 12% anual, ten en cuenta que ese 12% sera sobre las cuotas no pagadas.

Las costas judiciales no podran superar el 5% de la cantidad reclamada.
Hay una cosa que no entiendo.

Que yo sepa,antes de esa modificación de la ley del 2013 , los intereses de demora en las clausulas de las escrituras de las hipotecas son sobre el capital pendiente de amortizar, no sobre las cuotas impagadas.

Mi pregunta es: ¿esa modificación de la ley hipotecaria es con caracter retroactivo?, ¿implica hipotecas anteriores a 2013 ó solo afecta a hipotecas firmadas a partir de 2013?, se puede reclamar en caso de ser anterior a 2013?.

Porque creo que hay esta la diferencia entre que el forero posike pueda ó no salir indemne con la tasación en caso de embargo es de 311.000€ ó pueda negociar con el banco la dación en pago.

Otra cosa muy importante es cuanto capital queda pendiente de amortizar.

Saludos.
 

Don Pimpon

Active Member
Ojo, insomner, porque si no me equivoco, los intereses de demora se aplican sobre las cuotas impagadas hasta que el préstamo entra en mora, momento en que se considera vencido de forma anticipada TODO EL CAPITAL, y empiezan a devengarse intereses de demora sobre el capital pendiente.

De ese modo, desde que el banco decide crujirte, empiezan a devengar esos intereses del 12% sobre TODA LA DEUDA PENDIENTE, que resultan en que cuando por fin te subastan, te reclamen como un 25% más de lo que debías.

Si a eso le sumas ese 5% máximo de costas judiciales (sobre el 125% de la deuda pendiente), te quedas con un cañón, si es que no has hecho amortizaciones extraordinarias, de más de 350.000 lereles.

Todo ello respaldado con un bien cuya tasación a efectos de subasta (que debería estar recogida en la escritura de hipoteca) no conocemos. Pero que tendría que ser superior a 500.000€ para que salierais del proceso comido por servido. Y que el proceso no se alargue, o en vez de dos años de intereses de demora pueden ser más...
 

insomner

Member
gracias por la aclaracion don pimpon, me hacia falta :D
 

posike

New Member
Mañana por la mañana tengo hora en la oficina, voy aplantarme ante la directora y le voy a decir que no puedo pagar más. A partir de aqui, espero que acepten una negociación extrajudicial, como se establece en la escritura hipotecaria.
Mi duda és que en mi escritura hay una clausula abusiva que es que pueden empezar las acciones judiciales solo con 1 cuota impagada, van a hacer lo que pone la escritura, o lo que pone en la ley que es con alguna más?
en fin, mañana os cuento, no hay demasiada esperanza...

gracias a todos por la info

EDITO: estoy por tener otro hijo y aumentar el indice de embargo... porque si mi mujer no trabaja, y con dos hijos, poco podrán embargar... según tengo entendido, 900€ (aprox) inembargable y luego 190€ por persona uqe dependa de mi... empezaré a criar...
 
Última edición:

ertai3579

New Member
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posike

New Member
juer, boots por todos lados...

en fin, a lo que voy:

Ya llegué a casa, y no del todo pesimista.
la entidad parece que va a estar abierta a negociar, y de echo hemos dejado abiertas dos posibilidades, pendientes de que oficina central dé su opinión.
La primera opción es una que se llama "Baloon", que nos han contado que dejamos el 40% del prestamos para el final, osea, para de aqui a 25 años, con lo qu la cuota pasaría a ser de 800€, porque también nos novarian al 3,5% de interés. ë suna buena opción para seguir manteniendo el pìso y pagar algo más coherente, para pagar una hipoteca de 180.000€, y de aquí a 25 años ya hablaremos porque pueden pasar muchas cosas.
La otra opción és la dación, bien, dación dación no, porque yo tengo mi nómina pero una negociación similar, ya nos han dichoq ue nos quedariamos con una deuda y nos harian alquiler, y ese alquiler serviria para amortizar deuda. Para mi, sinceramente, la mejor opción, estoy harto ya de hipotecas, y a parte, si dicen que si en 5 años eres capaz de amortizar el 65% de la deuda te condonan el resto, lo tengo claro por donde tirar.
en fin, como lo veis?

un pooooco más optimista, pero falta que la entidad confirme, esto nos lo han comentado la directora de la oficina y la gestora de morosidad, a ver que dicen de arriba.
 

insomner

Member
Suerte!!! ya nos contaras a ver que dice la central y como se quedan los numeros.

y antes de tomar una decision, postea aqui todo todito lo de la propuesta, para que los expertos te puedan aconsejar, no sea que te intenten colar algo.

Aun asi de todas todas, yo iria a un abogado que este especializado en el tema, porque a lo mejor tu hipoteca es demasiado abusiva.

Un saludo
 

madroño

Well-Known Member
La opción 2º no esta mal, si estais muy apurados, pero lo que jamas aceptaria es una deuda con intereses de demora y costas judiciales, porque eso es sencillamente monstruoso, las deudas en ese caso engordan brutalmente.

Si la deuda que te dejan es sobre el capital pendiente de amortizar sin más y el alquiler va rebajando dicha deuda, pues lo miraria,pero lo consultaria también con un abogado que revisara la letra pequeña de esa modalidad.

De todas formas en caso de embargo al tener un hijo creo que no te pùeden embargar por encima de 1,50 +0,3 + 0,3, osea 2,1 veces el SMI, cada 0,3 -30% es por familiar que dependa de tí , osea 2,1* 645€ = 1354€ son inembargables, si eres tu solo es 1,5 SMI, osea 1,5 * 645€ = 967€ inembargables y a partir de hay va por tramos del siguiente SMI, en un 30%, 50%, etc.

Vamos, echando cuentas, en tu caso al tener a tu mujer embarazada esperando un hijo, 1800€ - 1354€ = 446€ * 30% = 138€, creo es lo unico que te podran embargar, si cobra tu mujer los 1000€ cambiaria la cosa en caso de embargo, pero en un principio +/- es eso 138€ embargables, con eso no cubre la deuda ni borrachos por eso te hacen ese trato, además la vivienda no les figura en balances de morosidad y no tienen que hacer provisiones de ese prestamo, el que no tengas avalistas es otro punto a tu favor aunque parezca lo contrario, por eso prefieren negociar.

Aqui te dejo un Calculador de embargos que te lo explica mejor y calcula más ajustado.

Bueno, mucha suerte y ya nos contaras.
 

posike

New Member
Gracias a todos por el tiempo.

El viernes mandé toda la documentación para que se estudie si puedo acogerme a alguna de las dos opciones, espero que si, y tengo todas mis esperanzas puestas en ello. Ya he avisado que podré pagar un mes mas, y luego que sea lo que tenga que ser. Os seguiré manteniendo al dia de los movimientos del banco, a ver por donde me salen.

gracias de nuevo
 

willyfog

Member
Buenos días:

La situación que comentas es muy compleja para ti, y también para el banco. Obviamente, se trata de números imposibles; ingresar 1.800€ con hipoteca de 1.700€ creciente y a 30 años es insostenible.

La hipoteca que te colaron es un producto pésimo, 6.25% fijo y creciente en un 1.5% anual, entiendo sobre la cuota, no sobre el tipo de interés. Es decir, no es que los tipos sean 6.25%, 7.75%, 9.25%…etc. sino que la hipoteca crece 1.600€, 1.625€, 1.650€…etc. unos 25€ anuales, que en 30 años son 750€.

Ningún juez va a declarar nula esa hipoteca, porque aunque es pésima, no es usurera. Piensa que el punto de equilibrio del Euribor es el 4.5%, lo que ocurre es que estamos viviendo unos tipos excepcionalmente bajos por la crisis de la deuda europea. Lo que me deja perplejo es que en primera instancia el banco te haya ofrecido un Euribor + 4.75% y que cargues con unos gastos de novación.

Tienes un punto a favor muy importante, que es la ausencia de avalista, así que el banco no puede cobrar por ese camino. Pero aun así, veo que la posición del banco es continuar exprimiéndote, aunque para ello asuman el riesgo de no cobrar si te declaras insolvente. Los bancos no tienen límites… no veas las ofertas del banco como una posibilidad de salvación, a estas alturas, es obvio que el banco es tu enemigo.

Creo que tu opción más sensata es la declaración de quiebra familiar. Es un proceso bastante desconocido, pero que en tu caso es bastante realista. Puedes conseguir un aplazamiento y sobre todo una quita importante. Te dejo un par de enlaces a esta opción, aunque en internet puedes encontrar mucho sobre este asunto.

Quiebra Familiar | El Negociador Bancario
Cómo declararse en quiebra familiar | Gestión.Org

Te deseo mucha suerte… la vas a necesitar.
 

joselobato

New Member
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