La consolidación de deudas consiste en combinar todas las deudas personales de un individuo o familia en una sola deuda mayor. Cuando las personas recurren a la consolidación de deudas, obtienen un préstamo que luego utilizan para pagar todos los préstamos más pequeños o las deudas pendientes. La idea es que esto proporciona a los consumidores un único pago que realizan una vez al mes. Se supone que esto es más sencillo de pagar y gestionar para los consumidores.
El objetivo principal de la consolidación de deudas es obtener un tipo de interés más bajo. El pago mensual también suele ser más bajo a través del proceso. A pesar de que el pago es menor, la deuda se puede pagar más rápido. El tipo de interés más bajo lo hace posible.
La consolidación de deudas es diferente de la liquidación de deudas. En la liquidación de deudas, las facturas pendientes más elevadas se negocian para reducirlas a cantidades más manejables. En la consolidación de deudas, los individuos pagan por completo todas sus facturas. El proceso de consolidación no tiene repercusiones negativas en el historial e informes de crédito.
Los consumidores buscan la consolidación de la deuda a través de un préstamo sin garantía o con garantía. Un préstamo no garantizado no implica ninguna garantía. Esto significa que ningún activo personal respalda el préstamo. El prestamista concede el préstamo porque el individuo se compromete a devolverlo. Una tarjeta de crédito es un buen ejemplo de préstamo sin garantía. Muchas tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes la consolidación de deudas con un tipo de interés promocional más bajo. En general, los tipos son más altos en los préstamos sin garantía. Esto se debe a que el riesgo es mayor para el prestamista con un préstamo no garantizado que con un préstamo garantizado.
Con un préstamo garantizado, las personas reciben los fondos de consolidación de la deuda porque pignoran un activo. Estos activos que garantizan el préstamo suelen ser un coche o una casa. Tanto los préstamos para coches como las hipotecas son formas de préstamos garantizados. La desventaja de un préstamo garantizado es que el prestamista puede embargar el activo si los consumidores se retrasan en el pago del préstamo.
La consolidación de la deuda con un préstamo garantizado se lleva a cabo a través de una variedad de diferentes tipos de préstamos. Entre los préstamos de consolidación de deudas garantizados más populares se encuentra un préstamo hipotecario de segunda vivienda o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Las pólizas de seguro también permiten a los propietarios obtener préstamos contra el valor de la póliza. Las rentas vitalicias son otro vehículo contra el que a veces se puede pedir un préstamo.
La mayor dificultad de este tipo de préstamos es su obtención. Los préstamos sin garantía requieren un crédito fantástico para poder optar a ellos. Los tipos de interés también suelen ser más altos que los de los préstamos garantizados. Aun así, los tipos suelen ser más bajos que los que cobran las tarjetas de crédito de alto interés. Si estos tipos de consolidación no son sustancialmente más bajos que los de las facturas del préstamo de consolidación de deudas, entonces puede que no haya diferencia en los pagos y el plazo de pago.
Los préstamos de consolidación de deudas que se basan en transferencias de saldos de tarjetas de crédito pueden presentar problemas. Es importante estar al tanto de lo que sucede después de que el saldo promocional expire. El nuevo tipo de interés puede ser tan alto que el préstamo no proporcione ningún beneficio sobre los términos de las antiguas deudas. Es habitual que las transferencias de saldo de las tarjetas de crédito conlleven comisiones. Éstas pueden consumir una parte del ahorro que la consolidación de la deuda debería proporcionar.