Créditos hipotecarios subvencionados
A la hora de acceder a la compra de una vivienda las personas menores de 30 años puede tener la opción de acogerse a determinados modelos de hipoteca diferenciados de las hipotecas comunes, sólo que habitualmente se conoce como hipotecas jóvenes y que realmente en la mayoría de casos responden de manera directa bien a préstamos hipotecarios subvencionados o ayudas a las hipotecas a través de convenios con las propias instituciones firmados por las entidades bancarias.
En este caso nos vamos a centrar en los llamados créditos hipotecarios subvencionados, un modelo de hipoteca que ofrece en principio mejores condiciones y precios más baratos en función precisamente de las ayudas que las entidades públicas acuerdan con las entidades financieras a tal efecto.
A pesar de que vamos a encontrar diferencias, no excesivamente grandes, entre las diferentes ofertas de las entidades financieras, lo cierto es que existe una media común de este tipo de créditos para el acceso a la compra de una vivienda para personas jóvenes.
Por regla general nos vamos a encontrar con que los tipos de interés arrancarán al principio de la vida del producto con el llamado tipo de interés fijo, aquí podemos encontrar notables variaciones dependiendo las propuestas, ya que existen entidades cuyas ofertas para este periodo no supera los seis meses y sin embargo en otros casos encontraremos este tipo de interés fijo aplicado hasta los 36 meses.
Prácticamente en todos los casos tras este periodo de interés fijo el tipo de interés se vinculará de manera directa al índice referencial más habitual, el Euribor, mostrando en todo caso una aplicación de intereses más barata que cualquier hipoteca común, que puede oscilar en el porcentaje adicional a la suma del índice de referencia entre 0,50% y el 0,90% dependiendo de las propuestas.
Un elemento común también a este tipo de productos descansa en el hecho de los períodos de carencia, períodos que dependiendo de la propuesta puede alcanzar hasta los tres años, mientras que el porcentaje de financiación sobre el valor de tasación oscilará entre el 70% y el 100% de dicho valor.
Las hipotecas jóvenes poseen también el valor añadido de unos plazos de amortización amplios, habitualmente los más amplios que podemos encontrar dentro este tipo de producto para el acceso a la vivienda, sin embargo, la contraprestación que las entidades financieras suelen exigir a cambio de este conjunto de, podríamos decir, bonificaciones, es importante; en la inmensa mayoría de las propuestas, por no decir todas, las entidades nos van a solicitar como elemento añadido a la concesión este tipo de créditos subvencionados, un alto grado de vinculación con la entidad a través de la contratación en paralelo de otros productos y servicios que van desde los propios seguros hasta la domiciliación de nóminas, la contratación de tarjetas, la contratación de planes de pensiones, en definitiva elementos que garanticen la vinculación con la propia entidad por parte del usuario.
Imagen Diana Parkhouse 2013 flickr creative commons
